Какой кредит выгоднее автокредит или потребительский

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля?

По статистике в половине российских семей есть автомобиль, а в каждой шестой из них он не один, а два и более. И этот показатель не предел: желающих приобрести новую машину с каждым годом становится все больше. Во многом это объясняется доступностью кредитов, которые превратили недостижимую мечту во вполне осуществимую цель.

Какой кредит подойдет для покупки автомобиля?

Каждая вторая машина в России покупается в кредит. И это понятно: накопить на автомобиль очень трудно, а что самое печальное – долго. Поэтому программы кредитования, которые активно рекламируют финансово-кредитные организации, пользуются большим спросом. Главное, найти среди них наиболее подходящую.

Самый распространенный способ приобрести новую машину – автокредит.

Ее суть проста: банк выдает физическому лицу займ на определенный срок под процент, при этом заемщик может потратить деньги только на покупку машины.

А до окончательного погашения кредита транспортное средство остается в собственности у банка в качестве залога. Регулируются автокредиты соответствующими статьями Гражданского Кодекса.

Потребительский кредит – более обширная категория финансовых услуг. Они подразумевают выдачу нужных заемщику сумм на приобретение самых разных товаров и услуг. К первым могут относиться и автомобили.

Все потребительские кредиты можно разделить на 2 категории: целевые и нецелевые. Именно от принадлежности к одной из них и зависит, насколько свободно заемщик сможет распоряжаться средствами.

Выдается потребительский кредит обычно наличными.

Другие виды кредитов

Существуют и другие виды кредитования, которыми можно воспользоваться для приобретения автомобиля:

• экспресс-кредитование. Легко, быстро и просто оформляется по документам, удостоверяющим личность. Минусы – ограниченная сумма и высокие проценты. Приятный плюс – оформляется быстро, просто, часто даже без справки о доходах. Подойдет в том случае, если для покупки машины не хватает небольшой суммы;
• кредит без первого взноса. Его предлагают некоторые автодилеры. Но условия такого кредитования не всегда выгодны. Вдобавок, нужно внимательно следить за ситуацией, чтобы избежать подвоха, поскольку мошенническими чаще всего оказываются именно такие кредитные программы;
• кредит без страхования. Предоставляется только на приобретение недорогих б/у автомобилей.

Отличия автокредита от потребительского

В отличие от потребительского кредита, автокредит всегда целевой. Это значит, что за потраченные средства клиенту придется отчитываться перед банком.

Зато сумма, которую можно получить на руки автомобиль традиционно намного выше той, которую можно получить, оформив потребительский кредит. Еще один нюанс: необходимость залога, причем равноценного сумме займе.

Обычно в таком качестве выступает само приобретаемое авто, которое владелец до полного погашения кредита не сможет ни продать, ни подарить.

Существенная разница автокредита и потребительского займа кроется и в процедуре страхования. При оформлении автокредита страховое соглашение заключается сразу и является обязательным. Не все автолюбители в восторге от такого требования, ведь оно требует дополнительных, и очень существенных затрат. Зато в случае повреждения или угона ущерб заплатит страховая компания, а не владелец авто.

И самое главное отличие автокредита: он предоставляется банком только при непосредственном участии автосалона или производителя транспортного средства.

Плюсы и минусы автокредитов

Преимущества автокредитов:

1. Возможность приобрести машину с нуля без значительных накоплений.
2. Отсутствие необходимости годами копить на транспортное средство.
3. Возможность купить ту машину, которая нравится, а не ту, на которую хватает денег.
4. Большой выбор программ кредитования с разными условиями и сроком кредитования.

Недостатки:

1. Обязательное оформление КАСКО, за счет чего итоговая стоимость авто серьезно увеличивается.
2. Не всегда выгодные условия кредитования, так как автокредит всегда работает в связке «конкретный дилер – конкретный банк».
3. Сложное оформление – заемщик должен доказать свою платежеспособность, так как суммы автокредита обычно велики.
4. Машина в большинстве случаев остается залоговым имуществом бинков.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

Плюсы потребительского кредита:

1. Машина после покупки сразу становится собственностью клиента, и запретить ее продажу, обмен или дарение банк не может.
2. Заемщик самостоятельно решает, в каком банке взять кредит и где купить машину, и имеет возможность выбрать самые выгодные условия.
3. Можно сэкономить на КАСКО и некоторых других формальностях.
4. Потребительский кредит не всегда требует обеспечения, хотя при предоставлении залога условия банка могут стать более выгодными.

Недостатки:

1. Получить потребительский кредит без залога сложно даже под высокие проценты.
2. Для больших сумм требуются поручители, а иногда и поручительство организации.
3. Чтобы купить новый автомобиль, нужна официальная информация о доходах. И очень часто банки берут в расчет только «белую» зарплату.

Все это делает крупные потребительские кредиты недоступными для пенсионеров, студентов и работников, устроенных неофициально.

Один из самых главных вопросов, которые волнуют будущих заемщиков – «Какие условия предлагают банки?». Процентные ставки и максимальный срок погашения кредита в разных финансовых организациях существенно отличаются. Сумма одобренных кредитов на покупку машины варьируется от десятков тысяч до нескольких миллионов рублей.

Средняя по России процентная ставка находится в рамках 12-19% годовых. Привычная практика: чем больше первый взнос, тем ниже процент. Важен и такой показатель, как срок действия одобренной заявки на автокредит. Она составляет 3-4 месяца, в течение которых заемщику нужно выбрать автомобиль, внести первый взнос и оплатить страховку.

Какой кредит выбрать, зависит только от ваших потребностей. Например, если важнее всего свободное распоряжение финансами, лучше взять потребительский кредит. С ним можно будет не только купить машину, но оплатить тюнинг, купить аксессуары. Если машина, о которой вы мечтаете, стоит дорого, автокредит станет единственным вариантом ее приобретения.

Оформление кредита в салоне или в банке?

Автокредит можно оформить не только в банке, но и в автосалоне.

В салоне – быстрее, удобнее и проще. Всеми формальностями занимается дилер. Кроме того, при оформлении кредита в автосалоне покупателю часто предлагают бонусы и подарки, а иногда и более выгодные ставки. Но в таком случае нужно внимательно рассчитать сумму и оценить переплату.

И все-таки, как показывает практика, банки предлагают более выгодные процентные ставки, но заниматься оформлением кредита придется самому. В финнсово-кредитных учреждениях шире и выбор программ кредитования. Есть и минус: банки, как и автосалоны, сотрудничают со страховыми компаниями, и часто очень настойчиво навязывают их услуги заемщикам, не говоря уже о собственных программах.

Специальные программы кредитования от автосалонов

Сегодня автосалоны всерьез борются с банками за внимание клиента. Каждый день они предлагают новые, все более заманчивые программы приобретения автомобиля.

Trade in – одна из таких программ, которая позволяет автовладельцу заменить свою машину на более новую. Сумма первого взноса равна стоимости старого авто.

Преимущества:

1. Возможность быстро и без лишних проволочек обновить автомобиль.
2. Автосалоны гарантируют проведение тест-драйва и диагностики приобретаемой машины, что исключает возможность приобрести некачественный автомобиль.
3. Продажей старого железного коня не придется заниматься самостоятельно.

Недостатки:

1. Старые машины дилеры скупают дешевле их реальной рыночной стоимости. И эта разница составляет в среднем 10-15% цены автомобиля.
2. Выбор новой машины ограничен ассортиментом конкретного салона.

Buy back

Buy back – удобная программа для любителей часто менять автомобили. Ее суть заключается в следующем: когда непогашенной по кредиту остается определенная часть займа, владелец машины может либо полностью погасить долг, и оставить авто у себя, либо продать ее и использовать прибыль в качестве первого взноса на новую машину.

Преимущества:

1. Ежемесячная оплата по кредиту меньше, чем в стандартных схемах кредитования.
2. Возможность регулярно обновлять автопарк.
3. Можно продать машину до полного погашения долга.
4. При продаже авто заемщик имеет право распоряжаться деньгами на свое усмотрение.

Недостатки:

1. Высокая процентная плата, и как следствие, большая переплата.
2. Обслуживание автомобиля весь период эксплуатации должно проводиться исключительно в официальных сервисах.
3. Обязательная оплата ОСАГО и КАСКО в полном размере.
4. При смене машины кредитная зависимость остается цикличной и постоянной.

Кроме того, пользоваться машиной, купленной по программе Buy back, нужно очень аккуратно, чтобы не пострадала ее оценочная стоимость.

Другие предложения

Один из самых выгодных вариантов, которые предлагают очень немногие автосалоны – факторинг. Он напоминает приобретение автомобиля в беспроцентную рассрочку. Но при этом половина стоимости машины выплачивается сразу, а оставшаяся часть – равными платежами без процентов, но в строго оговоренные сроки.

Что такое автолизинг и кому он подходит?

Механизм автолизинга отличается от обычного кредитования. Машину приобретает не физическое лицо, а лизинговая компания. Заемщику автомобиль передается во временное пользование, условия которого регламентируются договором. Собственником транспортного средства до полного погашения кредита остается лизинговая компания.

Преимущества покупки машины в лизинг:

1. Упрощенная процедура оформления кредита, меньший пакет документов.
2. Гибкий график погашения платежей.
3. Возможность вернуть автомобиль компании и обновить его при желании.

Недостатки:

1. Лизинговая компания может изъять машину при проблемах с платежами.
2. Лизингополучатель не может передавать авто в субаренду.

Оформить автомобиль в лизинг могут как физические, так и юридические лица.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kakoj-kredit-vygodnee-vzjat-na-pokupku-avtomobilja/

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее при покупке машины

На покупку авто не хватает денег, а водить хочется уже сейчас? Хорошо, что банки наперебой рвутся помочь вам, предлагая необходимую сумму в кредит. Остается только решить, что лучше брать – автокредит или потреб?

Сегодня будем разбираться, какой кредит выгоднее и как сэкономить на покупке авто в конкретно вашем случае.

В чем разница между автокредитом и потребом

Отличий в этих видах кредитования множество, но принципиальное, по сути, одно:

• потребительский кредит – это беззалоговый займ на любые цели;
• автокредит – целевые кредитные средства под залог покупаемого транспортного средства.

Для наглядности сравним преимущества и недостатки каждого варианта отдельно.

Автокредит: преимущества

+ Ниже ставки

Это кредит под залог авто, а значит, у банка больше гарантий, что сумма долга будет погашена при любом раскладе. В кредитных программах с обеспечением (в данном случае в виде залога) рисков для кредитора меньше, следовательно, банки готовы предоставлять невысокие процентные ставки.

+ Выгодные предложения от банков-партнеров автосалона

Часто дилеры имеют специальные предложения для будущих автовладельцев, если те покупают машину в кредит у банка-партнера. Иногда это вполне ощутимая скидка в 30-50 тысяч рублей на приобретаемый автомобиль или дополнительное оборудование.

+ Удобство оформления кредита

Выбрать из нескольких вариантов автокредита, сделать расчет платежей, изучить условия и подать заявку в желаемый банк вы можете прямо в автосалоне. Нет необходимости тратить время и приезжать в кредитную организацию для подачи документов и оформления договора.

+ Специальные программы на определенные модели авто

Если вы точно знаете, какой автомобиль хотите, то спросите менеджера в автосалоне, не действует ли случайно спецпрограмма на вашу модель машины в одном из банков-партнеров?
Банки совместно с автодилерами могут предлагать специальные ставки по кредитам на определенные марки, модели и даже комплектации авто.
Кстати, не пугайтесь, если в рекламе спецпредложения звучит заманчивая ставка, скажем, 5,9% годовых, а по факту в кредитном договоре вы видите совсем другие цифры.Все по-настоящему, выгода реальная. Просто обычно в договоре банк прописывает ставку стандартную, выше ключевой ставки ЦБ, а предложенное преимущество достигается скидкой на стоимость машины (снижением размера кредита).

+ Программы льготного государственного автокредитования

На некоторые автомобили, произведенные на территории РФ, действует программа субсидирования автокредита от государства «Первый автомобиль» (кто впервые регистрирует на себя транспортное средство, кроме мопеда и мотоцикла) и «Семейный автомобиль» (для родителей двух и более детей). Эта привилегия доступна только при автокредитовании в определенных банках – партнерах госпрограммы.

Автокредит: недостатки

— Машина в залоге

Кроме кредитного договора, вы подписываете договор залога на покупаемый автомобиль, то есть машина становится гарантом вашей платежеспособности перед кредитором. Может также присутствовать требование о сдаче ПТС в банк на ответственное хранение до момента полного погашения ссудной задолженности (после госрегистрации, на которую у вас есть 10 дней).

— Первоначальный взнос

Получить всю стоимость машины в кредит невозможно. Обычно нужно не менее 15% своих денег в качестве первоначального взноса. На практике же от размера первоначального взноса зависит предлагаемая ставка: чем больше взнос, тем ниже процент по кредиту.

— Обязательное оформление КАСКО

Залог должен быть всесторонне застрахован, поэтому КАСКО требуется на весь период действия кредита. Более того, часто банки предлагают выгодные ставки по автокредиту только в случае оформления страховок в компаниях-партнерах. Справедливости ради стоит сказать – как правило, банки сотрудничают только с крупнейшими страховыми компаниями.

— Дополнительные требования к страхованию

Банк вправе потребовать оформление расширенного КАСКО или запретить оформлять полис даже с минимальной франшизой в обмен на выгодные условия кредитования. Также могут быть дополнительные условия по оформлению страхования жизни, трудоспособности, потери работы и т.д.

— Покупка только у официальных дилеров

Купить машину в кредит вы можете только в официальных автосалонах, с которыми сотрудничают банки. Приобретение автомобиля б/у возможно, но опять-таки только у официалов, а не с рук.

Потребительский кредит: преимущества

+ Нецелевое использование средств

Вы можете потратить заемные средства по своему усмотрению и не отчитываться перед банком (хотя банк вправе запросить подтверждающие документы о цели кредита, если засомневается в ваших намерениях). Для кого-то имеет смысл взять потреб и убить нескольких зайцев сразу: купить авто, слетать в отпуск или потратить часть суммы, например, на организацию свадьбы и не плодить количество кредитов.

+ Нет первоначального взноса

Вы можете получить в кредит даже полную стоимость автомобиля. Необязательно предварительно копить деньги на взнос, хотя в любом случае, чем меньше размер займа, тем лучше для вас.

+ Необязательное страхование

С оформлением ОСАГО все понятно – это требование закона, но оформлять или нет КАСКО – исключительно ваш выбор. Даже если вы будете оформлять КАСКО, можно существенно снизить стоимость страховки за счет франшизы.

+ Свобода в своих действиях

ПТС не в банке, машина не залоговая, а значит, вы в любой момент можете ее продать или сдать в трейд-ин и купить новую. Если что-то пошло не по плану с погашением долга перед банком, эта возможность должна придать вам уверенности.

+ Покупка любого автомобиля

Потребительский кредит вы можете потратить на абсолютно любой автомобиль: купленный в салоне, у физического лица с рук, выкупленный у лизинговой компании или даже пригнанный из-за границы. Никаких требований от банка в этом случае быть не может.

Потребительский кредит: недостатки

— Ставки выше

По необеспеченным кредитам банки всегда предлагают ставки выше, так как такие займы по умолчанию более рискованные для кредитора.

Совет! Уточните в банке, на карту которого получаете зарплату, есть ли какие-то специальные условия по кредитам для вас. Зарплатники – это особая лояльная категория клиентов, ведь все ваши доходы как на ладони.Банки часто предлагают выгодные ставки по всем видам кредитования своим зарплатным клиентам, в том числе по потребам.

— Дополнительные страховки

Оформлять КАСКО или нет – решайте сами, а вот застраховать вашу жизнь и трудоспособность в качестве заемщика банк может попросить не только при автокредите. Заставить вас оформить какие-либо дополнительные страховки кредитная организация не имеет права по закону, но предложить выгодную кредитную ставку только при страховании или заоблачные проценты без него – вполне.

— Нет государственных субсидий и спецпрограмм на авто

Программа государственного субсидирования действует только для автокредитов. Специальные предложения автосалонов на определенный модельный ряд или марку машин – тоже.

В каком случае что предпочесть

• Если вы планируете покупку нового автомобиля и хотите обезопасить свою машину, оформив КАСКО, то имеет смысл брать автокредит. Ставки ниже и есть возможность включить КАСКО в тело кредита.
• Если вы планируете покупать автомобиль б/у у физлица или где-либо еще, но не у официального дилера, то тут даже вариантов нет – только потреб.
• При покупке машины б/у через официалов возможны оба варианта. Необходимо просчитывать, что будет выгоднее лично вам. В первую очередь, это зависит от оформления КАСКО:

— если на б/у машину страховка выйдет заоблачная по цене, и при прочих обстоятельствах вы бы не стали страховать свой автомобиль, то оформлять полис только ради автокредита – спорный план. Рассмотрите вариант потребительского кредитования.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

если вы так или иначе хотите оформить КАСКО для своего спокойствия, то можно оформить и автокредит. Только не забывайте, что полис придется продлять на весь срок кредитования.

• При кредите на небольшую сумму и уверенности в своих финансовых силах его досрочно погасить, тоже можно рассмотреть и авто- и потребкредит. Здесь опять же все зависит от вашего желания связываться с КАСКО:

— если вы собираетесь оформлять полис, удовлетворяющий требованиям банка, то автокредит может быть наилучшим вариантом. Проценты меньше и досрочное погашение (как и в потребе) с любого дня. Плюс вряд ли вы надумаете продавать только что купленную машину за этот короткий период до полного погашения, а значит, тот факт, что авто будет под залогом, для вас чистая формальность.

если полис КАСКО не входил в ваши планы, то однозначно только потребкредит (незастрахованную машину банки не примут в качестве залога).

Обратите внимание! Требования кредитных организаций к потенциальным заемщикам по потребительским кредитам и автокредитам могут различаться: минимальный и максимальный возраст заемщика, стаж работы на последнем месте, уровень дохода и пр.Прежде чем выбирать тот или иной вариант займа убедитесь, что вы подходите по условиям банка.

На чем остановимся

Главный совет напоследок: если вам подходят оба варианта кредита, но вы все еще сомневаетесь, что выгоднее, автокредит или потреб, то потратьте немного своего времени и сделайте полный предварительный расчет для обоих случаев.

Попросите менеджера автосалона или сотрудника банка показать вам полную стоимость кредита – реальную переплату с учетом всех страховок и начисленных процентов. Увидев цифры, вы наглядно сравните кредиты и легко примите правильное решение!

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c77e8989aa57f00b34045f5/5da992623642b6cff7124b72

Автокредит или потребительский кредит. Что лучше и выгоднее взять. Простая арифметика

Примерно пару лет назад я загасил автокредит, я покупал свой автомобиль Chevrolet Aveo в 2012 году и применил именно такой вид займа денег у банка.

Но многие меня спрашивали – а почему именно автокредит? А не скажем обычный потребительский, где ты на 100% контролируешь свой авто? Знаете причин этому масса, и если бы сейчас я покупал машину я бы наверное 10 раз подумал взять тот или другой вид кредитования. Так все же давайте подумаем, что лучше и выгоднее взять, чтобы потом не жалеть …

• Автокредит
• Потребительский кредит
• Так что же в итоге выбрать?
• ГОЛОСОВАНИЕ

Знаете, я и сам раньше ломал голову, но «побегав по граблям», все же вывел для себя оптимальный вид кредитования.

Также хочется отметить, что сейчас кризис в банковском секторе, и не все банки выдают именно под автомобиль деньги, а вот потребительский рынок почти восстановился. Хотя и ставки выросли.

Что же давайте разберем для начала автокредит, чем он так ужасен и почему его многие боятся.

Автокредит

Это вид кредитования ТОЛЬКО автомобиля, не под что другое его получить не возможно! Собственно отсюда и название. Банки разрабатывают как специальные программы для конкретного бренда (зачастую в салонах официальных дилеров можно увидеть специальные кредиты на покупку), так и универсальные для всех производителей сразу, то есть фиксированная ставка и фиксированный срок.

Также зачастую поддерживает автокредиты и правительство, на данный период времени например, работает субсидирование кредитов, на автомобили стоимостью до 1 миллиона рублей и сроком до трех лет. Государство гасит часть процентов по кредиту, тем самым вы берете всего под 6 – 7 % годовых (если я не ошибаюсь).

В общем – это чистой воды кредит, заточенный только под покупку автомобиля, и ничего больше, поэтому ставка по нему ниже, сейчас она может «плавать» от 7% (государственная субсидия), до 13 – 14% от банков.

Пришло время подумать над положительными моментами:

• Низкие ставки по кредиту. Да они на 30 – 50% меньше чем у потребительского.
• Быстрое оформление документов, зачастую нужен только паспорт и права.
• Субсидирование от правительства, можно взять от 6 – 7 % годовых.
• Всевозможные предложение от официальных дилеров.
• Есть возможность взять на срок от 3 до 7 лет.

Собственно плюсов достаточно, лично я брал свой авто всего под 12% годовых на пять лет, что действительно выгодно. Но за положительными моментами кроются и ряд отрицательных.

Минусы:

• Машина находится в залоге у банка, собственно, поэтому и ставка по кредиту меньше. То есть она на 100% вам не принадлежит! Зачастую ПТС находится у банка, и продать или произвести другие вариации с машиной невозможно! ТОЛЬКО ПОСЛЕ ПОЛНОГО ГАШЕНИЯ КРЕДИТА! Это если честно сильно напрягает.

• Вам обязательно нужно страховаться по КАСКО каждый год! Это также отягощает и как я считаю, сводит плюс кредитной ставки на нет. Хотя лично я не платил КАСКО за второй год, как читаем по ссылке.
• Зачастую автокредит дается только на новый авто! Это очень сильно бьет по карману, ведь разница между подержанным (2 – 3 года) и новым одной «марки и бренда» может быть в 20 – 30%.
• Зачастую дилеры навариваются на таких авто. То есть начинают вам навязывать устанавливать их оборудование (сигнализации, навигаторы и т.д.), но стоит оно «втридорога». А отказаться вы якобы не можете, хотя это и не законно!
• Что еще хочется добавить от себя. Это отношение людей при автокредите, как правило, на ПТС наносится отметка, что машина в кредите (или была в нем). И даже если вы все успешно загасили, вам нужно доказывать потенциальному покупателю что вы белый и пушистый. То есть вы никакой-то мошенник. Поэтому я вам советую всегда брать у банка, справку о гашении! Это важно.

Как видите не так то все и гладко, если закрыть на все минусы автокредита, то КАСКО просто ломает выгоду! Хотя если воспользоваться моей схемой можно его избежать. А что же потребительский вариант?

Потребительский кредит

Тут собственно разъяснять то особо нечего, «потреб он и есть потреб». То есть он берется для различных целей, а не именно под машину. Поэтому здесь процентная ставка будет значительно выше!

Сейчас ставка колеблется от 17 до 25% все зависит, на какой срок вы берете. Это почти в два раза выше, чем у автомобильной программы, стоит это запомнить.

Также стоит отметить — что сейчас неохотно дают большие суммы под потребительские нужны, например если вы берете подержанный авто, то вам нужно от 300 до 500 тысяч одномоментно, а если берете новый еще больше.

Нужно обладать хорошей кредитной историей и подтвержденным заработком, иначе вам будет отказано в «потребе». Это неудобно для тех, кто работает по «серой схеме», которую никак не удается победить (как собственно и коррупцию).

Но плюсов потребительского кредита также много, давайте перечислим:

• Это свобода. То есть вас никто не может принудить покупать дополнительное оборудование и прочее, если в одном салоне навяливают просто – «посылаем и все»! Вы покупаете машину за наличку, а это значит, никаких принудительных установок просто быть не может.
• Не нужно КАСКО. Хотите, страхуете, а хотите — нет!
• Машина в собственности. По сути, вы брали просто деньги, а это значит можете продать свой авто в любое время. И скажем, загасить остаток потребительского кредита.
• Нет обременения на ПТС, нет никаких надписей. Это также плюс.

Это очень большие плюсы, причем существенные. Нужно отметить — что нет КАСКО, это уже просто подарок. Однако минусы также есть:

• Большие ставки по кредиту, переплата просто огромная иногда четверть (то есть 25%) в год.
• Могут не одобрить большую сумму, а при такой покупке она как раз и понадобиться.
• На длительный срок проценты практически всегда намного больше.
• Нет вообще никакой защиты машины, если угнали или вы разбили, то потребительский кредит никто не отменял.

То есть это на свой страх и риск. Если хотите брать авто за такие деньги и проценты, то это ваш выбор.

Так что же в итоге выбрать?

Ребят всегда нужно подходить с умом к покупке. Лично я считаю, что можно рассмотреть и тот и другой варианты. «Как» — спросите вы? Да все просто, вот два примера:

• Покупаете вы авто, не новое до 200 – 300 тысяч рублей. Вам автокредит на него никто не даст, да и брать особого смысла — НЕТ! Берите обычный потребительский кредит, на три года и покупайте авто, и ставки будут вменяемые и обременения не будет. То есть если захотели продали машину.

• Покупаете новый авто. Например, продали старый и вам реально не хватает, можно рассмотреть и автокредит, а почему бы нет! Также рассчитывайте на 2 – 3 года, КАСКО иногда можно и не платить (оставлял ссылку сверху). А кредитная ставка будет реально низкая. НУ находится машина в залоге у банка, ну и что! МЫ же не мошенники, нам на ней ездить нужно, а для всего остального это вполне сойдет.

Это лично мое мнение. А как вы считаете? Проголосуйте, пожалуйста, мне интересен ваш выбор.

НА этом заканчиваю, думаю, моя статья была вам полезна, читайте наш АВТОБЛОГ.

(12 , 4,50 из 5)

Источник: http://avto-blogger.ru/kredity/avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit.html

Что выгоднее в 2019 году – автокредит или потребительский

Время чтения: 5 минут

Во время покупки транспортного средства многие сталкиваются с проблемой нехватки денежных средств. В этом случае хорошим решением может стать банковский заем.

Но что выгоднее  – автокредит или потребительский кредит? Финансовым учреждениям безопасно выдавать средства на установленные и озвученные цели.

Чем меньше банк знает о цели займа, тем выше процентная ставка.

Основные отличия потребительского и автомобильного кредитования

Потребительский заем и автомобильный кредит – абсолютно разные банковские продукты. Чтобы выгодно купить транспортное средство, необходимо понимать отличия первого от второго. Только тогда вы узнаете, что лучше брать – потребительский кредит или автокредит.

Банки выдают потребительский заем для приобретения товаров длительного пользования. Таким товаром может быть все что угодно: мебель, техника и даже автомобиль.

Заем может быть целевым и нецелевым. Целевой подразумевает выделение средств на конкретные нужды – например, на приобретение техники. Денежные средства целевого назначения нельзя использовать на что-то другое, скажем, на мебель. Вы можете взять целевой потребительский кредит на покупку автомобиля.

Нецелевой заем подразумевает выдачу денежных средств на приобретение неизвестного банку объекта. То есть банк не знает, что именно вы будете покупать. Финансовое учреждение страхует свои риски и потребительские нецелевые займы выдает под процентные ставки, размер которых превышает этот показатель по целевым программам.

Есть принципиальная разница в том, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Из-за того, что заем выдается под определенную цель, процентная ставка зачастую ниже.

Банк знает цель кредита, а автомобиль в большинстве случаев на срок кредитования остается залоговым имуществом.

Поэтому финансовые учреждения хорошо застрахованы на случай, когда заемщик не может погашать задолженность.

Кроме того, банки сотрудничают с автосалонами, которые заинтересованы в продаже.

Слабые и сильные стороны автомобильного кредита

В первую очередь хотелось бы сказать о сильных сторонах автозайма:

1. Минимальные процентные ставки. За счет целевого финансирования банк предлагает клиентам ставки, которые в большинстве российских банков не превышают 17–20% годовых. Ставка по потребительскому займу, как правило, на 5–7% выше.
2. Первоначальный взнос составляет 20–30%.

   Если он выше, процентная ставка на остаток суммы максимально снижена.

3. В случае участия в государственной программе вопрос, какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, отпадает. Для участия в госпрограмме, которая предполагает 10-25% скидку от стоимости автомобиля, необходимо брать именно автокредит.

   В 2019 году скидка составит 25% от стоимости ТС для Дальневосточного региона и 10% – для остальных регионов.

4. Банки предлагают льготные программы автокредитования. Эти программы могут быть  как самостоятельной инициативой финансового учреждения, так и результатом сотрудничества с салонами. Узнать, как лучше купить автомобиль в кредит, вы можете в любом банке.

   Оформить заем на льготных условиях, также возможно.

Но промолчать о слабых сторонах автозайма нельзя:

1. Целевой расход банковских средств на покупку транспортного средства практически всегда предполагает полную страховку – КАСКО. Стоимость такой страховки в редких случаях достигает 10–15% от стоимости автомобиля. Поэтому с учетом стоимости страховки потребительский заем может оказаться даже дешевле автокредита.
2. Транспортное средство будет залоговым имуществом финансового учреждения. То есть продать или обменять его не удастся.
3. Заем предоставляется только на тот автомобиль, который был выбран заранее. Изменить марку и модель после утверждения займа в большинстве финансовых учреждений невозможно.
4. Банки сотрудничают с салонами и часто предлагают выгодные условия только на конкретные марки и модели. А какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, если выбранный банк не сотрудничает с автосалоном, решать остается вам.
5. Выдают автомобильный кредит после того, как служба безопасности полностью проверит предоставленную в документах информацию. Некоторые клиенты не проходят проверку и получают отказ в выдаче автокредита.

Слабые и сильные стороны потребительского кредита

Пришло время обсудить достоинства и недостатки потребительского займа.

Плюсы потребительского кредитования:

1. Существенная экономия средств в размере 8–15% за счет отсутствия обязательного страхования КАСКО.
2. Некоторые салоны предлагают скидки и бонусы для клиентов, которые приобретают транспортное средство за наличный расчет.

   Поэтому что лучше – автокредит или кредит наличными, выбирать особо не приходится – выгода очевидна.

3. Чтобы получить традиционный потребительский заем, требуется меньше документов.
4. Приобрести можно любой автомобиль в любом салоне.

   Для машин с пробегом потребительский заем иногда бывает единственно возможным вариантом, чтобы получить недостающие средства.

5. Если вы обеспокоены вопросом залога, то узнавать, что лучше – взять автокредит или потребительский кредит на машину, необязательно.

   Большинство потребительских займов выдаются без залога. А в программах с залогом клиентам предлагаются часто очень выгодные условия и заниженные процентные ставки.

6. В программах потребительских кредитов чаще присутствует возможность досрочного погашения без штрафных санкций со стороны банка.

   Но только после тщательного ознакомления с условиями кредитования вы сможете оценить, автокредит или потребительский кредит – что выгоднее сегодня.

Минусы потребительского кредитования:

1. Более высокие процентные ставки. Банки компенсируют таким способом возможные риски.
2. По потребительскому кредиту часто нужен поручитель.

   Для получения суммы до 150 тысяч рублей понадобится 1 поручитель, 150–300 тысяч – 2 поручителя, а свыше 300 тысяч – поручительство юридического лица. Для обычных граждан такие условия более чем приемлемы, поэтому очевидно, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля.

3. Этот вид займа – самый доступный, но ограничивается суммой. Предполагается, что такой кредит используется для покупки сравнительно недорогих вещей, а финансирование дорогостоящих целей потребует дополнительных справок и поручителей.

   Для студентов, пенсионеров, лиц, которые работают неофициально,потребительский заем на покупку авто практически невозможен.

Как лучше купить машину, в автокредит или через потребительский заем, однозначно сказать нельзя. Достоинства и недостатки первого и второго варианта могут быть сглажены специальными программами, льготными условиями, бонусами и акциями автосалонов и банков.

Условия получения автомобильного и потребительского займа в банке

В целом условия оформления автомобильного и потребительского кредита не сильно отличаются друг от друга. Необходимо:

1. Предоставить заявку на получение кредита в бумажном или электронном виде.
2. Дождаться положительного ответа.
3. Направится с документами для последующего оформления в банк.

Таблица поможет определиться, что выгоднее – брать автокредит или потребительский кредит.

Показатель/Вид займаЦелевой кредит на автоПотребительский

Максимальный размер	До 100% стоимости	До 4 млн рублей
Срок	До 7 лет	До 5 лет
Средняя процентная ставка	10–14% годовых	11–20% годовых
Требования к документами кредитной истории	Умеренные	Высокие
Поручительство	В основном не требуется	Почти всегда требуется
Дополнительные расходы	КАСКО, ОСАГО, техосмотр, страхование жизни итрудоспособности заемщика	Страхование жизни и трудоспособности
Статус транспортного средства	В залоге у банка. Продать, обменять – нельзя	В собственности покупателя. Продать, обменять можно

Тот, кто оформлял потребительский заем или актокредит, знает, что есть свои особенности как первого, так и второго, которые могут быть выгодными или неподходящими в определенной ситуации. Подробные условия выдачи, полный перечень документов, требования к заемщику отличаются не только в каждом банке, но и в специализированной программе.

Потребительский и автокредит в некоторых российских банках

Условия потребительского кредитования в некоторых российских банках, актуальные для 2019 года, отображены в таблице:

Банк/КритерийМинимальная ставкаСуммаВозрастСрокПодтверждение дохода

Ренессанс Кредит	от 10,5%	До 700 тысяч рублей	24–70 лет	До 5 лет	Требуется
Альфа-банк	11,99%	До 4 миллионов рублей	21–55 лет	До 5 лет	Требуется
ОТП-Банк	10,5%	До 4 миллиона рублей	21–68 лет	До 7 лет	Не обязательно

Если вы думаете, какой кредит на покупку выбранного автомобиля лучше взять, стоит обратить внимание на достаточно выгодные условия потребительского кредита в этих банках.

Условия автокредита в российских банках на примере целевого займа с первоначальным взносом 20%:

Банк/КритерийВид ТС% ставкаСуммаСрок

Кредит Европа Банк	Отечественное и иностранное новое	7,9–24,9	300 тыс.– 6 млн  рублей	2–7 лет
БМВ Банк	Иностранное новое	7,0-15,0	200 тыс.–7 млн рублей	1–5 лет
ВТБ 24	Отечественное новое	от 9,9	до 7 млн рублей	1–7 лет

Объективно оценить все условия необходимо для того, чтобы понимать, как лучше взять машину в кредит. Для кого-то оптимальным решением будет автозаем, а кому-то больше подойдет потребительский.

Поэтому подбирать программу вы должны самостоятельно, изучив ряд предложений и условий российских банков.

Автомобиль – это высоколиквидное имущество, которое можно легко продать или обменять как владельцу, так и банку. Именно поэтому правильно оценивайте собственные риски, как это делают финансовые учреждения.

Стопроцентно быть уверенным в своей платежеспособности, возможно, вы и не сможете, но реально оценить ситуацию под силу каждому.

Человеку с ежемесячным доходом в 20 тысяч рублей брать кредит на иностранный автомобиль премиум-класса как минимум глупо, как максимум – нереально.

Источник: https://1avtoyurist.ru/kuplya-prodazha/avtokredit/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskij.html

Автокредит или потребительский кредит: какой кредит выгоднее, преимущества и разница между ними

В качестве альтернативы автокредиту заемщики часто рассматривают оформление обычного потребительского кредита для покупки машины. Оба эти варианта имеют как преимущества, так и недостатки, поэтому они могут применяться в разных ситуациях. В этой статье вы узнаете, что лучше взять — автокредит или потребительский кредит — и когда это стоит делать.

Чем отличается автокредит от потребительского

Автокредит — это целевой кредит, который можно потратить только на покупку автомобиля. При этом покупаемая машина является залогом по кредиту. Потребительский кредит можно тратить на любые цели, кроме предпринимательских. Приобретаемое за его счет имущество не является залогом — оно сразу оказывается в собственности заемщика

При оформлении автокредита почти всегда необходимо внести первоначальный взнос — он может составлять более 20-30% от стоимости машины. Кроме того, часто необходимо застраховать машину по КАСКО.

Предложения без этих условий отличаются более высокими процентными ставками.

Потребительский кредит не требует ни первого взноса, ни страхования покупки — процент по нему формируется только исходя из характеристик заемщика и требований банка.

Оформить автокредит можно на покупку машины как в автосалоне, так и с рук. При этом к покупаемому авто предъявляются достаточно строгие требования.

Для потребительского кредита таких требований нет — потратить его вы можете на любую машину (например, с очень большим пробегом). После покупки вы сможете более свободно распоряжаться автомобилем — например, сразу же продать или подарить его.

При оформлении автокредита действия с машиной будут ограничены, так как она будет в залоге у банка.

Таблица сравнения

Сравнить отличия автокредита и потребительского кредита поможет таблица:

Тип кредита	Потребительский	Автокредит
Цель	Любая	Покупка автомобиля
Где оформляется	В банке	В банке, в автосалоне
Статус машины	Принадлежит покупателю	Принадлежит покупателю, но в залоге у банка
Требования к машине	Нет	Класс, марка, пробег — в зависимости от банка
Первоначальный взнос	Не требуется	Требуется — от 10-15% от стоимости машинв
КАСКО	Не требуется	Требуется
Использование машины	Не ограничено	Ограничено условиями залога

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля

И автокредит, и потребительский кредит будут выгодными в разных целях. Это зависит от того, насколько вы платежеспособны, какую машину собираетесь купить и как вы будете ее использовать. Чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, необходимо учитывать плюсы и минусы каждого предложения.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

С одной стороны, у потребительского кредита есть ряд преимуществ:

• Автомобиль будет в вашей собственности — вы сможете свободно распоряжаться к ним
• Потратить кредит можно на покупку любой машины, в том числе не соответствующей требованиям по автокредиту
• Вам не нужно будет вносить первый взнос и оформлять КАСКО, что позволит сэкономить на кредите
• Купить машину с помощью потребительского кредита можно любым способом — в автосалоне, с рук, на авторынке или за границей
• Вы сможете получить сумму сверх стоимости машины, которую можно будет потратить на любые цели

При этом у потребительского кредита есть несколько существенных недостатков:

• Сумма кредита может быть существенно ниже, чем стоимость машины — она определяется только платежеспособностью заемщика
• Процентная ставка у потребительского кредита может быть выше, чем у автокредита
• Комиссии за перевод средств покупателю или снятие наличными вам придется оплачивать самостоятельно
• Банк может дополнительно повысить ставку, если вы потратите потребительский кредит на покупку машины

Преимущества и недостатки автокредита

Автокредит, в свою очередь, имеет следующие преимущества:

• Рассмотрение заявки на автокредит обычно происходит быстрее, особенно при оформлении в салоне
• Сумма автокредита всегда зависит, в первую очередь, от стоимости машины
• Проценты по автокредиту, как правило, ниже, чем по кредиту наличными на тех же условиях
• При оформлении автокредита вы можете воспользоваться программой господдержки, что позволит дополнительно снизить ставку

При этом у автокредита есть достаточно серьезные минусы:

• При оформлении автокредита нужно будет внести первоначальный взнос — его размер может достигать 40% от стоимости машины
• Потребуется оформить КАСКО — при отказе от страховки банк может увеличить проценты
• Автомобиль будет в залоге у банка — ваши действия с ним будут ограничены
• Воспользоваться господдержкой можно только при выполнении определенных условий

Что дешевле, потребительский кредит или автокредит

Если учитывать только платежи, непосредственно связанные с кредитом, то дороже выйдет потребительский кредит. Процентная ставка по нему обычно устанавливается в пределах 15-20% годовых.

Кроме того, необходимо учитывать комиссии за выдачу кредита наличными или перевод на счет — до 4-5% от суммы.

У автокредита процентная ставка обычно составляет от 10-15% годовых, а комиссии за перечисление покрывает банк.

Если учитывать все сопутствующие расходы, то дороже выйдет автокредит. Во первых, вам придется уплатить страховой взнос. Во вторых — необходимо оформить полис КАСКО, стоимость которого может составлять несколько тысяч рублей, и ежегодно продлевать его. Для потребительского кредита таких требований нет.

Как снизить процентную ставку

Уменьшить потребительскую ставку как по потребительскому кредиту, так и по автокредиту вам помогут:

• Положительная кредитная история — отсутствие просрочек по предыдущим кредитам и объявлений о банкротстве
• Достаточно большой официальный доход, после вычета расходов превышающий размер платежа по кредиту минимум в два раза
• Предоставление одного или нескольких созаемщиков — лиц, которые разделяют обязанности с заемщиком
• Получение зарплаты на карту банка и использование других услуг — банки предлагают более выгодные условия постоянным клиентам
• Отсутствие судимостей и блокировок счетов

Если вы хотите улучшить условия по уже оформленному кредиту, то вы можете оформить для него рефинансирование. В этом случае вы получите кредит со сниженной ставкой, который можно будет использовать для погашения предыдущего. При автокредите купленная машина также освободится от залога — вы сможете свободно распоряжаться ей.

На что обратить внимание

В первую очередь, проверьте, соответствует ли машина, которую вы хотите купить, требованиям банка. Если нет, то вы можете попробовать купить ее с помощью потребительского кредита. Если соответствует, то удобнее будет воспользоваться автокредитованием. Изучите условия нужной вам программы кредитования и сопоставьте ее со своими характеристиками.

Также желательно заранее рассчитать платежи по потребительскому кредиту. Для этого можно воспользоваться специализированным онлайн-калькулятором. Достаточно ввести требуемые условия кредита — сумму, срок, первый взнос и другие — после чего сервис автоматически определит примерные размеры платежей по нему. Аналогичные калькуляторы есть как для потребительских, так и для автокредитов.

Вопрос-ответ

 

Требуется ли оформление ОСАГО при покупке машины за счет потребительского кредита?

Да — оформление ОСАГО все еще является обязательным для владельца машины по закону, независимо от способа покупки.

 

Можно ли отказаться от КАСКО после оформления автокредита?

Да, вы можете в течение 14 дней после оформления расторгнуть страховой договор и вернуть часть уплаченных взносов. Сделать это после погашения кредита будет нельзя.

 

Почему банк иногда без объяснения причины отказывает в выдаче кредита?

Банк может отказать в кредите, если вы не соответствуете требованиям, предоставили неполный пакет документов или отказались от оформления страховки. Частые отказы без причины в одном и том же банке также могут говорить о снижении его надежности — таким способом он хочет удержать свои деньги у себя.

Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

Источник: https://VseZaimyOnline.ru/autocredit/baza-znanij/avtokredit-ili-potrebitelskij.html