Франшиза в рамках ОСАГО

Есть ли франшиза по ОСАГО и как сделать возврат франшизы по КАСКО через ОСАГО в 2020 году

В соответствии с регламентом Федерального законодательства каждый гражданин, садящийся за руль автомобиля, обязан иметь при себе страховой полис ОСАГО.

Благодаря страхованию гражданской ответственности будет возмещен понесенный ущерб вследствие дорожно-транспортного происшествия.

Владельцами автотранспортных средств может при подписании договора со страховщиком самостоятельно выбираться франшиза  по ОСАГО, дающая право водителю на отказ от определенной части выплат.

Что такое франшиза по ОСАГО и существует ли она на самом деле

Далеко не каждый человек, планирующий принять участие в обязательном страховании, слышал о франшизе ОСАГО, знает, что это такое и в каких случаях применяется.

Под этим термином принято понимать определенную часть страховой выплаты, от получения которой владелец автотранспортного средства после наступления страхового случая может добровольно отказаться.

Величина выплаты по страховому случаю определяется при составлении договора и выражается либо в процентном соотношении к общей сумме страховой компенсации, либо в конкретной сумме, в отечественной валюте.

Владельцам автотранспортных средства страховые компании при оформлении полисов ОСАГО предлагают два вида франшиз:

1. Условную. Возмещение по ОСАГО виновнику или пострадавшему в ДТП осуществляется после наступления и подтверждения страхового случая. При этом сумма ущерба должна превышать зафиксированный в договоре лимит компенсации (исчисление в денежном эквиваленте). Например, величина выплаты по страховому случаю зафиксирована на уровне 10000рублей, а убытки составляют 15000рублей. В этом случае страховой компанией будет возмещена полная сумма ущерба. Но, если сумма убытков будет менее 10000рублей, то страховщик откажется возместить или вернуть франшизу.
2. Безусловную. В данном случае при наступлении страхового случая компания сможет закрыть только часть выплаты по страховому случаю ОСАГО. Например, ее сумма зафиксирована в размере 8000рублей, а величина ущерба составляет 13000рублей, то страховщик выплатит всего лишь 5000рубле.

Внимание! Чаще всего собственники автомобильного транспорта выбор делают в пользу условной формы компенсационной выплаты.

Это обусловлено ее финансовой выгодой, так как будет возмещаться большая часть выплаты (при аварии) автогражданской ответственности пострадавшему и потерпевшему в ДТП.

Также им удается сэкономить при оформлении полиса, потому что чем больше будет величина условной выплаты по страховому случаю, тем ниже получится стоимость страховки.

Возврат франшизы по КАСКО через ОСАГО

Каждый владелец транспортного средства имеет право требовать возврат франшизы по КАСКО и ОСАГО в полном объеме (при условии наличия обоих полисов). При этом они должны ссылаться на статью 15 ГК РФ, а также на другие нормативно-правовые акты, регламентирующие вопросы франчайзинга.

Порядок действий

Данная процедура предусматривает определенную последовательность действий:

1. Владелец передает транспортное средство на осмотр страховщикам, у которых оформлялись полисы КАСКО и ОСАГО.
2. Подготавливается пакет документации.
3. Заполняется бланк заявления, в котором озвучивается просьба вернуть средства, которые были потрачены на оплату франшизы.
4. Страховщиком определяется размер понесенного ущерба.
5. Осуществляется выплата компенсации.

Документы

Для получения компенсации застрахованным лицам необходимо сформировать пакет документации, который будет пополнен:

• актом, фиксирующим факт дорожно-транспортного происшествия, заключением экспертов;
• гражданским паспортом физического лица;
• извещением о произошедшей аварии;
• направлением на проведение осмотра пострадавшего в ДТП транспортного средства, а также на выполнение ремонтных работ в конкретном СТО;
• заключением экспертов, проводивших осмотр машины;
• чеков, выданным в СТО;
• накладной и счетом-фактурой на оплату ремонтных работ и запасных частей;
• справкой унифицированной формы №154;
• уведомлением о выплате по зафиксированной в страховом договоре франшизе.

Внимание! Список документов, необходимых для получения компенсации, может дополняться дополнительными пунктами. Застрахованное лицо должно заранее удостовериться в их подлинности и правильности составления, чтобы повысить шансы на получение компенсации от страховщика.

Расчет

Каждому клиенту при автомобильном страховании объем регрессивных требований устанавливается по договору, также установлен размер франшизы, при исчислении которого задействуется формула:

Х (%) х S = F, где

Х – процент, применяемый для выплаты по страховому случаю;

S – сумма страховки ОСАГО;

F – величина выплаты по страховому случаю.

Возврат франшизы по КАСКО через ОСАГО: судебная практика

Судебная практика показывает, что если не удается определить виновника дорожно-транспортного происшествия, то компенсация КАСКО через ОСАГО осуществляется при участии представителей Фемиды.  В этом случае владелец полиса получит от своего страховщика компенсацию ущерба, а франшизу ему придется доплачивать из собственных средств.

Подробнее о том, что такое франшиза по КАСКО читайте далее.

Ждем ваши вопросы и напоминаем, что вы можете записаться на бесплатную консультацию к юристу, чтобы прояснить ваш вопрос. Просьба оставить координаты у онлайн-консультанта на сайте.

Источник: https://strahovkaved.ru/osago/franshiza

Что такое франшиза в страховании автомобиля ОСАГО: виды, плюсы и минусы, оформление и пример

Многие даже не представляют, что термин франшиза может использоваться в сфере страхования транспортных средств. Но действительно, это понятие встречается и в страховом деле. Однако многие потребители не имеют представления о том, что означает «франшиза» при приобретении полиса КАСКО или ОСАГО. На деле она является прекрасным инструментом, который позволит сэкономить на покупке полиса.

Франшиза в страховании — что это такое простыми словами

Под понятием «франшиза» в сфере ОСАГО понимают часть денежных средств, отмеченная в договоре страхования, от которых автомобилист может написать добровольный отказ после ДТП.

Существует ли франшиза ОСАГО

Современная статистика говорит нам о том, что ежегодно количество аварий на дорогах растет. В первую очередь это связано с тем, что увеличивается количество транспортных средств, а значит появляется больше вероятности не поделить дорогу.

В результате ДТП у сторон возникает ущерб, который нужно покрыть. Для этого требуются денежные средства.

Но иногда у граждан просто нет нужной суммы на руках. В таких случаях выручает обязательный полис ОСАГО, который есть практически у каждого водителя. Он позволяет наилучшим образом разрешить возникшие финансовые вопросы.

Несмотря на то, что процесс выплат имеет массу нюансов, денежные средства в том или ином количестве отправляются на счет владельца полиса.

Размер франшизы будет определен при оформлении страхового полиса. Сумма будет выражена либо в конкретном числовом эквиваленте, либо в проценте от всей суммы выплат.

Виды франшизы ОСАГО

Чаще всего владельцы транспортных средств отдают предпочтение первому варианту франшизы — условной. Она позволяет при наступлении непредвиденных обстоятельств на дороге получить финансовую выгоду. Это значит, что чем больше размер установленной франшизы, тем дешевле выйдет гражданину страховка.

Условная

Условная франшиза подразумевает, что все выплаты после произошедшего дорожно-транспортного происшествия будут превышать имеющийся лимит франшизы.

Например, франшиза в соответствии с предварительно заключенным договором ОСАГО равняется 8 000 рублей. Убытки в результате дорожно-транспортного происшествия составили 6 000 рублей. В этой ситуации страховая не оплачивает ремонт.

Если сумма франшизы 10 000, а ущерб составил 20 000 рублей, в соответствии с полисом ОСАГО, автомобилист получит всю сумму, которая требуется для покрытия работ.

Безусловная

Это франшиза, которая подразумевает выплату в размере, которую водитель не получит при любом размере страховой выплаты.

При франшизе на 5 000 рублей и убытках в 10 000 рублей, страховщик получит только 5 000.

Плюсы и минусы страхования ОСАГО с франшизой

Давайте разберемся, какие достоинства и недостатки имеются у ОСАГО с франшизой.

Для автомобилиста

1. Первое важное преимущество — это существенная экономия на приобретении полиса добровольного страхования. Если в него будет включено наличие безусловной франшизы, то стоимость снизится. Но будет прослеживаться зависимость. Чем больше сама сумма франшизы, тем дешевле страховой полис.

   Включив франшизу в свое ОСАГО, вы должны быть готовы к тому, что в случае мелких ДТП вы не сможете обратиться за помощью. Если произойдут серьезные проблемы, то франшиза вам поможет.

2. Клиент может вносить свои корректировки в договор ОСАГО. Стороны сами договариваются об увеличении или уменьшении суммы франшизы.

   В зависимости от этих факторов и будет складываться итоговая сумма за полис. То есть клиент может выбирать, сколько ему заплатить, какие условия должны быть соблюдены.

Минус состоит в том, что франшиза является фактом, что гражданин не сможет обратиться за помощью в случае если возникли мелкие проблемы.

Например, если стоимость ущерба равна 10 000 рублей, а франшиза составлена на 12 000, гражданин должен осуществлять ремонт автомобиля самостоятельно.

Еще один минус связан с тем, что некоторые страховые компании, которые выдают полис ОСАГО с франшизой, стремятся всячески подогнать дорожно-транспортное происшествие под эту сумму, которая не выходит за рамки франшизы. Иногда это получается, в результате чего клиент остается ни с чем.

Для страховой компании

Страховая компания существенно экономит время, поток клиентов снижается при оформлении полиса с франшизой. Например, если ущерб гражданина оценен в сумму, которая не превышает франшизу, он просто не явится в свою страховую компанию, тем самым не будет нагружать сотрудника дополнительной бумажной работой. Это очень удобно.

Но есть и минусы. Страховая компания будет вынуждена возмещать крупный ущерб. Граждане понимают это и стараются сделать все, чтобы существенно выйти за рамки франшизы. На месте дорожно-транспортного происшествия они целенаправленно еще больше калечат автомобили для того, чтобы перешагнуть величину стоимости франшизы и получить компенсацию за счет средств страховых компаний.

В каких случаях лучше выбирать ОСАГО с франшизой

Прежде чем принять решение о покупке условной или безусловной франшизы, нужно убедиться в том, что оно позволит вам получить только преимущества от сотрудничества со страховой компанией.

Для того чтобы понять, выгодна вам франшиза или нет, обязательно ознакомьтесь с этими условиями:

1. Наличие свободных денежных средств. Если у вас есть возможность осуществить мелкий ремонт, вы можете позволить себе покупку франшизы.
2. Стаж безаварийного вождения. Если стаж вождения клиента составляет от 15 до 20 лет, а за рулем он чувствует себя более чем комфортно, франшиза не станет лишней и поможет хорошо сэкономить. Ведь вероятность наступления страхового случая есть всегда, однако зачем переплачивать полную стоимость полиса ОСАГО.
3. Страховка от угона. ОСАГО включает в себя два риска — это угон и ущерб. Застраховать автомобиль только от угона предложат вам далеко не все компании, а те, что предложат, сделают это по существенно низкой стоимости. Если вас не интересует возмещение вреда при ДТП, можно купить полис ОСАГО с франшизой по существенной скидке.

В каких случаях лучше отказаться от осаго с франшизой

От франшизы стоит отказаться в следующих случаях:

1. У вас нет свободных денежных средств, и даже банально поменять бампер вы не в состоянии. В таком случае вам лучше оформить стандартный полис ОСАГО.
2. Стаж вождения небольшой, даже полис с франшизой обойдется вам в значимую сумму. А учитывая, что вы неопытный водитель, лучше купить полноценное ОСАГО и возмещать по нему ущерб даже за мелкие неприятности.
3. Вы часто осуществляете поездки, преимущественно двигаетесь в оживленном потоке и уже не раз по собственной вине получали ущерб от других автомобилей? Лучше не рисковать и не приобретать франшизу.
4. Если вы владелец дорогого автомобиля, лучше купить полноценное ОСАГО или КАСКО без франшизы.

Порядок оформления франшизы ОСАГО

Для того, чтобы оформить автомобиль по ОСАГО с франшизой, необходимо обратиться в ту страховую компанию, которая предоставляет такую услугу. Обращаться в страховую компанию нужно заблаговременно до того, как вы попадете в дорожно-транспортное происшествие.

Прежде чем с вами заключать договор, представители компании тщательно осмотрят автомобиль на случай, если вы попытаетесь скрыть следы повреждений и заявить о том, что они были получены уже после оформления договора.

1. Для начала нужно собрать все необходимые бумаги для оформления.
2. Обсудите с менеджером варианты оформления ОСАГО с франшизой.
3. Если вы согласны с условиями, подпишите договор.
4. Внесите сумму за приобретенный полис ОСАГО с франшизой.

Можно ли и как использовать франшизу за границей

Франшиза ОСАГО действует только на территории Российской Федерации. Если дорожно-транспортное происшествие произойдет другой стране, то страховая компания снимает с себя ответственность.

За отдельную плату можно заключить договор, в котором будут условия, что действия страховой компании распространяются и на другие страны. За это придется существенно доплатить к общей стоимости полиса.

Нет федерального закона, который бы регулировал вопросы, связанные с оформлением франшизы. Некоторые моменты отражены в Федеральном законе № 40 «об ОСАГО» и Гражданском кодексе Российской Федерации. Например, в 15 статье отражен порядок действий при осуществлении обязательного страхования.

В ближайшем будущем планируется принять нормативно-правовой акт, который будет заключать в себе вопросы, связанные только с оформлением франшизы, так как эта услуга становится все более и более популярной.

Как рассчитать франшизу самостоятельно

Для того, чтобы осуществить расчет собственными силами, нужно знать сразу три главных составляющих.

Выясните в страховой компании:

• процентное выражение франшизы;
• ее вид;
• установленный договором размер страховки.

При расчете используется формула, где процент для франшизы нужно умножить на размер страховки, в итоге получится сумма франшизы. Для каждого вида франшизы есть свои условия расчета. При безусловной франшизе выплаты будут всегда вычисляться из размера ущерба, что означает, что потерпевший не получит полную компенсацию.

Порядок расчета с примером

Стоимость выплаты страхового полиса равна 1 000 000 рублей. При этом, размер франшизы составляет 0,05%. Это 500 рублей. При постановке этих данных в формулу выяснится, что при размере ущерба 3 000 руб, страховщик выплатит 3 000 рублей. Но если ущерб составит всего лишь 400 рублей, то выплаты не будут воспроизведены.

Если под этот случай подогнать безусловную франшизу, то при ущербе на сумму 3 000 рублей выплата не будет компенсироваться.

Как сделать возврат франшизы по ОСАГО

После того как произошел страховой случай, водитель должен предпринять ряд действий для того, чтобы компенсировать себе полученные денежные убытки.

Для этого нужно пройти несколько обязательных этапов, в результате чего денежные средства в ближайшее время будут отправлены на счет владельца автомобиля. Давайте узнаем, что из документов потребуется для возврата и какие действия необходимо совершить.

Порядок

Сама по себе процедура возмещения денежных средств по франшизе возможна только при выполнении сразу нескольких важных аспектов. Нужно воспользоваться некоторыми советами, которые был помогут получить компенсацию:

1. Осуществляется ремонт транспортного средства в соответствии с полисом ОСАГО.
2. Оплачивается франшиза.
3. Страховщику предоставляется чек и заказ-наряд, а также другие бумаги, которые позволяют получить возврат франшизы.
4. Клиент страховой компании должен собрать всю исчерпывающую документацию, а также придерживаться установленного порядка для того, чтобы получить страховые денежные средства.

Можно ли сделать возврат по КАСКО через ОСАГО виновника: пошаговая инструкция

Если возникла ситуация, в которой пострадавший от дорожно-транспортного происшествия обращается в страховую компанию для выплаты франшизы по КАСКО через обязательное страхование, он может столкнуться с некоторыми проблемами.

Например, страховая компания, с которой заключил договор виновник, отказывается предоставлять выплату, аргументируя это тем, что владелец транспортного средства не предоставил свое авто для надлежащего осмотра и проведения ремонтных работ. Об этом говорит 45 пункт правил ОСАГО и пункт 2 статьи 12 федерального закона об ОСАГО.

В соответствии с гражданским законодательством такие действия расцениваются как неправомерные. Поэтому граждане должны отстаивать свои права, ссылаясь на нормы гражданского кодекса.

Страховая компания также может отказаться от принятия документов, агументируя это тем, что они самостоятельно могут сделать оценку причиненного ущерба. Если экспертиза все-таки была получена и результат не удовлетворяет страховую компанию, сотрудники могут заявить, что она была проведена не по правилам. Обжаловать подобное можно только в судебном порядке.

Потерпевший должен написать сразу два обращения-заявления. Для выплаты полиса по форме КАСКО вычитывается франшиза для компенсации в соответствии с ОСАГО.

Заключение

С каждым годом покупка страхового полиса по франшизе становится все более и более востребованной услугой. Если вы тоже задумались о приобретении ОСАГО с франшизой, вам необходимо ознакомиться с нюансами, условиями сотрудничества конкретной страховой компании. Только взвесив все за и против, а также проанализировав сложившуюся ситуацию, сможете принять верное решение

ПредыдущаяСледующая

Источник: https://strahovanie.guru/osago/franshiza.html

Франшиза в рамках ОСАГО

Езда на дорогах – это сложный процесс, который зачастую сопровождается самыми непредвиденными ситуациями. Порой автомобилисту просто не под силу их спрогнозировать и предотвратить, потому что они зависят от третьих лиц, погодных условий и других факторов.

Вы, наверняка, слышали слово «франшиза», хоть и не знаете значение данного понятия. Мы расскажем об этом виде выплат по страховке, о том, как ее можно получить, о нужных документах, о выгодах.

Данная информация будет полезной для всех автомобилистов, потому что поможет ориентироваться в вопросах денежного возмещения по страховым случаям.

Статистика показывает, что аварийность на дорогах не уменьшается. Для покрытия ущерба всегда требуются денежные средства, а нужной суммы не у всех найдется сразу.

Обязательный полис ОСАГО позволяет разрешить финансовый вопрос, потому что все водителя обязываются им обзавестись. Это позволяет получить денежную помощь после наступления страхового случая.

Хоть процесс выплат и имеет множество нюансов, но все же есть гарантия того, что ущерб не ляжет на ваши плечи.

Под понятием «франшиза» подразумевают часть выплаты по страховке, от которой автомобилист может добровольно отказаться после аварийного происшествия.

Размер франшизы определяется еще при оформлении страхового полиса. Эту сумму выражают либо конкретным размером в национальной валюте, либо в процентом эквиваленте от всей суммы выплаты по страховому случаю.

Различают два типа франшиз:

1. Условная в автомобильном страховании подразумевает выплаты после наступления аварийного случая, если денежный размер ущерба превышает лимит франшизы. К примеру, размер франшизы по договору составляет 10 тысяч. рублей, а убытки оценили в сумму 8 тысяч рублей, то в таком случае страховая выплата не осуществляется. Но если предусмотрена аналогичная франшиза, а ущерб составляет 20 тысяч рублей, то по полису ОСАГО автомобилисту выплатят полную сумму для покрытия последствий аварии.
2. Под безусловной франшизой подразумевают выплату в размере, которую водитель не получит в любом размере страховой выплаты. Например, если предусмотрели франшизу суммой 7 тысяч рублей, а убытки насчитал эксперт на 12 тысяч рублей, то страховщик выплачивает лишь 5 тысяч рублей.

Среди автомобилистов популярность пользуется первый вид, потому что при непредвиденных обстоятельствах на дороге он считается финансово выгодным. То есть, чем больше размер условной франшизы, тем дешевле будет страховка.

Франшизу рекомендуют оформлять тем, у кого есть большой стаж вождения транспортного средства без аварийных случаев.

Потому что это помогает оплачивать мелкие ущербы автомобиля за свой счет, но при этом существенно экономить на страховом полисе.

Можно ли получить

Воспользоваться франшизой можно в определенных случаях, зная особенный регламент. Поэтому рекомендуем ознакомиться с данной информацией.

Ранее мы писали, что франшиза – это выплата по страховому случаю, которую можно подписать во время оформления полиса ОСАГО. Но получить эту выплату можно не всегда, и от вида франшизы зависит размер выплаты.

Ознакомимся со случаями, которые регламентирует российское законодательство для получения гражданами финансовой компенсации.

Например, владелец страхового полиса попал в аварию по вине другого автомобилиста. Размер франшизы потерпевшего составляет 10 тысяч рублей, поэтому он:

• должен оплатить эти денежные средства страховой компании, после чего сможет получить направление на ремонт своего транспортного средства;
• получает страховую выплату без 10 тысяч рублей по франшизе.

Но, согласно статье 15 Гражданского Кодекса РФ, потерпевший в аварии может требовать возмещение ущерба в полном размере. Также он имеет право получать полную выплату не только по полису ОСАГО, но и КАСКО.

Если же виновник застраховал свою гражданскую ответственность во время ДТП, то жертва аварии может взыскать от СК виновника компенсацию и возмещение половины франшизы от полиса.

Но для этого следует сделать следующее:

1. Предоставить свое транспортное средство на осмотра независимыми экспертами как своего страховщика (по полису КАСКО), так виновника (по полису ОСАГО). Но то рассчитано для тех случаев, когда в участников ДТП – разные страховые компании.
2. Предоставить две ксерокопии: справки о страховом случае, постановления, протокола, которые следует заверить их органах ГИБДД (одна копия предусмотрена для возмещения ущерба по полису КАСКО, а вторая по ОСАГО).
3. Не получать выплату франшизу по полису ОСАГО до того момента, как ваш страховщик не отправит претензию СК виновника происшествия на дороге. Это влияет на сумму возмещения: учитывается или не учитывается износ.

Практика показывает, что первый пункт выполняется далеко не всегда.

Автомобилист четко следует инструкциям своего страховщика, предоставляет свое транспортное средство для экспертизы, оплачивает франшизу и ремонтирует машину на СТО своей страховой компании (или же ему выплачивают компенсацию и ремонтом своего ТС он занимается самостоятельно).

Далее – пострадавший получает стандартные заверенные документы, чтобы обратиться за выплатой франшизы по ОСАГО. Таким образом, осмотр от страховщика водителя-виновника уже не нужен.

Повреждения оцениваются на основании предоставленного пакета документации (справки о страховом случае, экспертного заключения, заказ-наряда и прочего).

Можно ли сделать возврат по КАСКО через обязательное страхование

Когда потерпевший в случае ДТП обращается в страховую компанию для выплаты франшизы по КАСКО через ОСАГО, то он может столкнуться с несколькими проблемами:

• Страховщик виновника может отказываться предоставлять выплату, ссылаясь на то, что автомобилист не доставил поврежденное транспортное средство для осмотра непосредственно до ремонтных работ ( пункт 45 Правил ОСАГО и пункт 2 статьи 12 закона об ОСАГО РФ регламентируют это). Но статьи 961-964 ГК РФ такие действия страховой компании расценивают как неправомерный. Потому при возврате франшизы КАСКО через ОСАГО обращайтесь к регламенту Гражданского Кодекса.
• СК может не принять предоставленные от автомобилиста документы, аргументируя это тем, что они позволяют сделать оценку ущерба, или что экспертизу проведи не по правилам. Это можно обжаловать досудебной претензией.

Возмещение франшизы по ОСАГО виновника осуществится без проблем, если у них с потерпевшим одна страховая компания.

В таком случае последний страхователь должен сразу написать два заявления: для выплаты полиса КАСКО с вычитыванием франшизы и для компенсации по полису ОСАГО в размере этой списанной франшизы.

Расходы по оплате франшизы в рамках ОСАГО возлагаются на страховую компанию водителя-виновника.

Компенсация страхового случая – это финансовая защита для участников происшествия на дороге. Для этого и существуют страховые компании, поэтому законодательство и регламентирует обязательное оформление таких полисов.

Франшиза к страховке – это отказ от выплаты страховщиком определенной суммы от стоимости полиса, но гарантия тому, что ваш ущерб покроют.

Перед ее оформлением следует ознакомиться с имеющимися видами франшизы – условной и безусловной, чтобы выбрать максимально выгодные условия для своего страхования.

: Грамотно и кратко о КАСКО, ОСАГО, франшизе

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://avtopravozashita.ru/avtostrahovanie/osago/osago-s-franshizoj.html

Франшиза в страховании: что это простыми словами

Дословно термин франшиза – означает льгота. В сфере страхования последнюю получает страховщик, который согласно условиям такого договора, может не возмещать часть убытков при возникновении страхового случая, которую в свою очередь обязуется покрыть застрахованное лицо. С практической стороны это реализуется так:

В договоре страхования ОСАГО оговорена франшиза 10%. После аварии ущерб, нанесенный застрахованным лицом, составил 1000$. Это означает, что страховая компания выплатит пострадавшему 900$, а оставшиеся 100$ должен уплатить владелец полиса из личных средств.

Таким образом, можно сформулировать следующее определение:

Франшиза в страховании – это некоторая часть убытков, не подлежащая возмещению при наступлении страхового случая.

Сам процесс выплаты компенсации с льготой может быть реализован в двух форматах:

1. Страхователь получает сумму страховки, из которой уже удержан размер франшизы и добавляет недостающие средства из собственного резерва непосредственно в процессе восстановления ущерба.
2. Страхователь выплачивает сумму франшизы страховой компании, которая затем переводит полную сумму для восстановления ущерба на счет организации, занимающейся восстановлением.

Виды франшиз в страховой сфере

Каждая страховая компания по каждому отдельному договору может устанавливать свои правила расчета удерживаемой суммы и предусматривать факторы, при которых подобное условие будет выполнено. Иными словами, при различных обстоятельствах страховщик может получить или не получить такую льготу. Это определяет виды франшизы в страховании.

Легальные типы франшиз

По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:

• Договор с фиксированной суммой — удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
• Процент от общей величины убытков — может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.

В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:

• Условная франшиза в страховании — в договоре указывается определенная величина. Если размер убытка менее установленной суммы, страховщик не производит никакой выплаты, а если больше – покрывает ущерб в полном объеме.
• Временная — аналогично условной, такая франшиза определяет, будет ли страховщик покрывать убыток, но в этом случае условием являются временные рамки. Иными словами, оговаривается срок, в течении которого страхователь теряет право на получение компенсации. Например, если ущерб был нанесен в первые три месяца с момента подписания договора, СК может предусмотреть право не выплачивать компенсацию.
• Безусловная франшиза в страховании — удерживаемая независимо от обстоятельств и действующая на протяжении всего срока договора.
• Динамическая — размер удерживаемой суммы изменяется в зависимости от оговоренных условий. Например, с каждым последующим страховым случаем процент удержания возрастает.

Для полисов с крупным размером страховой выплаты (как правило от 100 тысяч $), существует еще один независимый вид франшизы, получивший название высокая. Такой договор работает следующим образом: при наступлении страхового случая, СК осуществляет полное покрытие убытков, а после восстановления причиненного ущерба страхователь обязуется возвратить страховщику сумму льготы.

Способы обмана с франшизой

Довольно часто в своей практике СК используют понятие франшизы для получения дополнительных преимуществ и бюрократического обмана клиента. Так, например, многие организации в своих рекламных кампаниях делают упор на так называемой нулевой франшизе.

На деле это означает, что страховщик обязуется полностью компенсировать ущерб, без удержания льготы.

Такие полисы стоят дороже, поскольку являются невыгодными для страховых компаний и фактически это самая обычная страховка с ее полной стоимостью, а само понятие – лишь маркетинговая уловка.

В некоторых договорах нулевая франшиза может быть установлена только по отдельным видам страховых случаев, тогда как весь пакет услуг может преподноситься как недорогая страховка с полной компенсацией. Невнимательные клиенты легко попадаются на подобные уловки и сталкиваются с вопросом удержания части средств только при возникновении страхового случая.

Еще одним видом тактического обмана в страховой сфере является штрафная франшиза. Чаще всего такое условие прописывается для случаев хищения автотранспортных средств или при их полной гибели с наличием определенных обстоятельств.

При этом размер удерживаемой суммы оговаривается максимально высоким, что в целом является неправомерным использованием самого понятия франшизы как штрафной меры со стороны СК. Разрешить подобную ситуацию можно исключительно в суде.

По каким типам полисов может устанавливаться франшиза

Большую популярность страховка с франшизой получила благодаря возможности сэкономить в тех случаях, когда необходим формальный полис. А потому чаще всего такие договора заключаются в следующих видах страхования:

• Автотранспортных средств (КАСКО).
• Гражданской ответственности водителей (ОСАГО).
• Жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Такая франшиза, как правило, устанавливается в виде фиксированной суммы и носит условный характер. При этом страховщики могут устанавливать ее слишком высокой, намеренно предполагая, что наиболее частые случаи обращения туристов в медучреждения требуют меньших затрат, что снимает со страховой компании обязательство покрывать расходы.
• Залоговой недвижимости по договору ипотеки.

Можно ли сделать возврат франшизы

Если для покрытия ущерба средств, полученных по страховому полису, недостаточно, в некоторых случаях предусмотрен возврат франшизы.

Такая возможность присутствует в первую очередь по полисам КАСКО, но только при условии, что страхователь не является виновником происшествия, приведшего к возникновению страхового случая.

Это обусловлено тем, что пострадавшая сторона по закону имеет право на полную компенсацию ущерба. Сам возврат при этом выполняется за счет страховщика виновника.

Пример: Имея полис КАСКО с франшизой 20%, вы попали в ДТП, виновником которого признан другой водитель, имеющий полис ОСАГО. В этом случае от своей страховой компании вы получаете компенсацию 80% за вычетом льготы, а со страховой компании виновника взыскивается сумма франшизы 20%.

Чтобы добиться такого возврата на практике, необходимо соблюсти множество формальностей и собрать определенный комплект документов. Прежде всего, следует знать, что:

• Решение по нанесенному ущербу принимают обе страховые компании (проще говоря ваш автомобиль должны оценить обе стороны).
• Протоколы и справки о ДТП выполняются в двух экземплярах для обеих компаний и заверяются в соответствующих органах контроля (ГИБДД).
• Составляется два заявления на получение компенсации по КАСКО для своей СК и на возврат франшизы по ОСАГО для СК виновника.

Сроки возврата средств составляют до 30 календарных дней с момента оформления документов. Само заявление на возврат можно подать в течение трех лет с даты происшествия, но, если ущерб уже был восстановлен добиться положительного решения будет сложнее. Если виновник происшествия не установлен, вопрос возврата франшизы передается в суд наряду с остальными претензиями.

Преимущества и недостатки страховки с франшизой

Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:

• Низкая стоимость полиса. Цена страховки с франшизой, как правило, на 10-15% ниже обычной. При оформлении обязательных видов полисов с низким процентом риска это более выгодно.
• Быстрое оформление документов. Поскольку риск страховщика существенно ниже, то и перед подписанием подобного договора выполняется меньше проверок, а в ряде случаев требуется минимальный пакет документов.

В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:

• Возможность сократить расходы на выплаты компенсации, а иногда и полностью снять с себя обязательства (если договор условный).
• Избавление от необходимости компенсировать мелкие виды ущерба и затрачивать ресурсы на расследование подобных случаев.
• Привлечение большего числа клиентов за счет упрощения схемы получения полисов и более доступной стоимости.

Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:

• Получение значительно меньшей компенсации на восстановление ущерба (особенно если договор безусловный). В ряде случаев льгота может составлять до 50% — 75% суммы компенсации.
• Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
• При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.

По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.

Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.

Источник: https://ardma.ru/razvitie/strategii-rosta/strakhovanie/545-franshiza-v-strakhovanii-chto-eto-prostymi-slovami