ДСАГО без учета износа автомобиля

Износ для выплаты ОСАГО: расчет коэфициента в 2019

При расчете компенсации при наступлении страхового случая ОСАГО учитывается износ элементов транспортного средства. Во время проведения экспертизы оценивается возраст транспорта, факт замены деталей. Полученная цифра напрямую зависит от итогового результата, который выведет эксперт и повлияет на сумму компенсации.

Что такое износ автомобиля и как он влияет на ОСАГО

Российское законодательство не определяет понятие «износ» для расчета стоимости ремонта или замены поврежденных частей автомобиля. Однако в нормативным акте Центробанка, служащему как дополнение к основному ФЗ № 40 об обязательном страховании авто, содержится правовая норма данного понятия.

Согласно акту, автогражданка действует по принципу выплаты компенсации владельцу авто, которое попало в ДТП, выплаты производит как страховая компания или сам виновник происшествия за счет своего полиса.

Страховая фирма оплачивает не только ремонт и восстановление, но и производит замену комплектующих транспорта. Но все авто в ДТП не новые на 100%. Раньше страховщики подсчитывали степень износа поврежденных деталей на момент столкновения. И выплата осуществлялась не по цене новой запчасти, а с учетом ее износа.

С мая 2017 года действую поправки в данной сфере подсчета износа и его влияния на ОСАГО. Это ФЗ № 49 «О внесении изменений в Федеральный закон об обязательном страховании гражданской ответственности ОСАГО владельцев транспортных средств». Что привело к перерасчету и выплате компенсации без учета износа ТС и с ним в определенных ситуациях.

Что говорит закон о вопросах износа ТС по ОСАГО

Согласно Положению № 432 в 1 пункте 3.4 (о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт) указано:

• размер компенсации на восстановление определяется с учетом изношенности комплектующих авто, которые подлежат замене.

Законодательная норма указывает на параметр изношенности авто как характеристику размера потери деталей авто от первоначально состояния. Расчет должен производится с целью определить потери и возместить их пострадавшему.

Расчет износа авто

Параметр изношенности авто рассчитывается несколькими способами:

1. Страховой агент заказывает экспертизу и оценивает состояние авто.
2. Владелец авто заказывает независимую экспертизу.
3. Владелец авто, попавшего в ДТП, производит расчет на онлайн-калькуляторе.

Когда и кем производится расчет износа

Расчет износа проводится страховой компанией после наступления случая ДТП. Страховщик отправляет авто на экспертную оценку состояния транспорта, степени повреждений. Такую же экспертизу может заказать сам собственник транспортного средства, если не уверен в расчетах компании. После этой процедуры выбирается один из способов компенсации:

• денежная выплата;
• направление на ремонт.

Внимание. По факту ремонт может обойтись дороже, а разницу будет доплачивать сам водитель.

На какие детали износ не распространяется

Износ распространяется только на заменимые детали и запчасти. Если при ремонте детали можно восстановить, то выплату страховки производят без учета изношенности.

Но износ не начисляется на некоторые виды оборудования, список которых узаконен и идет дополнением в ФЗ № 40 (как приложение №7 от Банка РФ). К данным элементам относятся следующие:

• части подушек безопасности;
• крепления и ремни безопасности;
• гидравлическая система;
• сигнализация;
• пневматические тормоза;
• динамики и акустические установки;
• индикаторы неисправности тормозов;
• рулевой механизм;
• сцепное устройство и т.д.

В полном списке присутствует оборудование, при повреждении которого автомобиль требуется вывести из эксплуатации, а не восстанавливать.

Методика, формула и пошаговый порядок расчета с примером

На законодательном уровне принята единая методика расчета износа авто. Она используется страховыми компаниями и онлайн-калькуляторами. Формула расчеты выглядит следующим образом:

Износ автомобиля по ОСАГО (деталей, узлов, агрегатов) рассчитывается по следующей формуле:

где:
Ики — износ комплектующего изделия (детали, узла, агрегата) (процентов);e — основание натуральных логарифмов (e ≈ 2,72);

ΔT — коэффициент, учитывающий влияние на износ комплектующего изделия (детали, узла, агрегата), его срока эксплуатации;

Tки— срок эксплуатации комплектующего изделия (детали, узла, агрегата);
ΔL — коэффициент, учитывающий влияние на износ комплектующего (детали, узла, агрегата) величины пробега транспортного средства с этим комплектующим изделием;
Lки — пробег транспортного средства на дату дорожно-транспортного происшествия.

Значения коэффициентов ∆T и ∆L для различных категорий и марок транспортных средств приведены в приложении 5 к настоящей Методике подсчета.

Например:

1. Х = 0,042 (коэффициент срока эксплуатации) х 5 (непосредственная величина) + 0,0023 (коэффициент пробега) х 33,5 (непосредственная величина) = 0,28705.
2. Далее возводится основание логарифма е-х (равного ≈ 2,72) в степень, получившуюся выше и получается = 0,75033809
3. 1 — 0,75033809 = 0,2496619
4. 100 х 0,2496619 = 25%

Износ равен 25%. Данный процент применим к любой детали авто.

Для онлайн-калькулятора (https://www.osa-spb.ru/kalkulyator-raschjota-iznosa-transportnogo-sredstva.html) используются следующие параметры (с примером):

1. Дата эксплуатации — 12.12.2007.

Источник: https://strahovanie.guru/osago/deystviya-pri-dtp-po-osago/vyplaty-po-osago/iznos-v-osago.html

Что такое ДСАГО (расширенное ОСАГО) в 2017 году — страхование, как это работает, и ОСАГО, отзывы, и какие риски покрывает, при лизинге, стоимость, купить отдельно, правила, выплаты, страховая компания, без учета износа, где оформить,

Согласно ст. 4 Закона об ОСАГО, все без исключения автолюбители обязаны на условиях и по правилам, установленным 40-ФЗ, страховать свою гражданскую ответственность, которая может наступить из-за аварии, повлекшей за собой смерть граждан или нанесение им ущерба здоровью.

ОСАГО также покрывает и имущественный урон – пострадавшему выплачивают компенсацию за разбитую машину согласно отчету об оценке. Но можно ли как-то увеличить максимальные пределы выплат по ОСАГО, чтобы не выплачивать оставшуюся сумму, не покрытую страховкой, уже по судебному решению?

В соответствии со ст. 7 Закона об ОСАГО, потерпевшим выплачиваются следующие страховые суммы:

Если вред был нанесен жизни или здоровью	500 тыс. рублей
Если ущерб был нанесен имуществу	400 тыс. рублей

Если вред превысит указанные суммы, виновнику аварии придется “из собственного кармана” выплачивать недостающее. Возникает резонный вопрос – можно ли приобрести страховку с более весомыми лимитами? Да, такие полисы существуют.

Что такое ДСАГО? ДСАГО – это добровольное страхование автогражданской ответственности. Воспользовавшись данной возможностью, любой водитель может расширить пределы своей автогражданской ответственности до суммы, которую сам же и выберет.

Некоторые нюансы добровольного страхования:

• приобретение полиса ДСАГО является добровольным;
• срок действия страховки такой же, как и у основной – ОСАГО;
• покупка полиса возможна только при наличии действующего договора обязательного страхования;
• страхователь самостоятельно выбирает максимальный лимит ответственности – чаще всего, это 1 млн. рублей;
• тарифы не регулируются на государственном уровне – каждый страховщик устанавливает расценки самостоятельно, учитывая возраст водителя, его стаж вождения, различные коэффициенты;
• страховка по ДСАГО выплачивается после основного покрытия по ОСАГО, в той сумме, которая необходима для полного возмещения ущерба потерпевшему;
• компенсационное возмещение по ДСАГО не выплачивается, если авария произошла по вине лиц, не указанных в договоре;
• полисы добровольного страхования обычно предусматривают франшизу (то есть сумма ущерба, при которой обязанность страховщика по выплате не возникнет), равную максимальной сумме выплат по ОСАГО.

Для чего необходим

Дополнительная страховка понадобится тем, кто не исключает риска создать аварийную ситуацию с владельцем дорогой машины.

В крупных городах часто можно встретить представительские автомобили, у которых одна деталь кузова стоит, как максимальная сумма компенсации по ОСАГО. И все, что не покроет обязательная страховка, придется уплачивать из собственного бюджета. ДСАГО позволяет же нивелировать эти риски.

Полис ДСАГО будет очень полезен:

• автолюбителям, проживающим в больших городах с высокой интенсивностью движения;
• тем, кто часто ездит по скоростным трассам;
• для начинающих водителей;
• тем, у кого агрессивный или неаккуратный стиль вождения.

Стоимость

Цена на дополнительную страховку будет зависеть от нескольких факторов:

• ценовой политики страховщика;
• тарифов компании в зависимости от марки ТС, года производства, возраста и стажа автомобилиста;
• максимальной страховой суммы, которую выбрал сам водитель (чем выше размер покрытия, тем дороже обойдется полис);
• наличия или отсутствия дополнительных опций (помощь на дорогах, эвакуация, выезд аварийного комиссара и др.);
• принимается ли к учету износ или нет;
• наличия или отсутствия франшизы (если ее нет, полис будет дороже);
• числа вписанных в полис лиц (чем больше водителей, тем дороже страховка).

Компенсация

Действуют следующие правила расширенного ОСАГО – выплаты осуществляются лишь после основной компенсации, с вычетом от максимального лимита по ДСАГО максимального лимита по ОСАГО или без такового.

Пример.

Пусть страхователь приобрел полис расширенного ОСАГО с максимальной суммой покрытия 900 тыс. рублей.

От того, на какую сумму был урон, и зависит – будет ли вычтена страховая сумма по ОСАГО или нет:

Сумма урона	Как это работает
1 млн. рублей	По ОСАГО выплатят 400 тыс., а по ДСАГО оставшуюся сумму – то есть, 600 тыс. рублей
2 млн. рублей	По ОСАГО выплатят 400 тыс., а по ДСАГО – 900 тыс. (максимальную страховую сумму). Таким образом, страхователю придется заплатить потерпевшему из своего кармана 700 тыс. рублей

Подробные условия осуществления страховых компенсаций указываются в договоре добровольного страхования. Нужно всего лишь внимательно прочесть их и подписывать документ лишь при полной уверенности в своих действиях.

Тарифные планы ДСАГО

Тарифные планы на добровольную автогражданку зависят от многих критериев, наиболее значимыми из них являются:

• вид ТС;
• возраст и водительский стаж;
• количество лиц, которые допущены к управлению машиной.

Минимальная сумма возмещения по ДСАГО обычно составляет 300 тыс. рублей, максимальная же – около 30 млн.

Так, при минимальной страховой сумме стоимость полиса в среднем будет составлять от 1200 до 1800 рублей (при условии оформления на 1 год). Если же водитель выбрал максимальный размер компенсации, страховая премия может достигать 18000 рублей.

Оптимальным вариантом будет выбор страховки с покрытием до 1,5 млн. рублей. Этих денег вполне хватит, чтобы полностью оплатить ремонт большинства автомобилей.

Правила оформления

Поскольку расширенное ОСАГО – это не замена обязательному полису, купить отдельно ДСАГО от обязательной автогражданки нельзя. Дополнительная страховка приобретается, как правило, вместе с основной и у того же страховщика.

Для оформления дополнительного полиса страхования потребуются документы:

• водительские права;
• основной полис ОСАГО;
• свидетельство о регистрации ТС;
• общегражданский паспорт;
• сведения о лицах, допущенных к управлению.

При оформлении дополнительного полиса страховщики, как правило, не требуют предоставить автомобиль к осмотру. Это справедливо, если максимальная страховая сумма не слишком велика.

Если страхователь установит значительный предел выплат (от 2 млн. и выше), это может вызвать подозрения у страховой компании. Осмотр в таких случаях все же состоится.

Совет! Страховой полис ДСАГО не значится в перечне обязательных документов к предъявлению сотруднику ГИБДД. Возить его в машине с собой не обязательно.

Чем отличается от ОСАГО и КАСКО

Стоимость ДСАГО обычно ниже, чем основного полиса. Не стоит путать с КАСКО – что ОСАГО, что ДСАГО, покрывают лишь ущерб, нанесенный другим водителям и пешеходам. Если в аварии пострадал автомобиль виновника, привести его в товарный вид поможет полис КАСКО.

КАСКО предполагает защиту автомобиля от имущественного ущерба, который возник в результате воздействий, заранее обозначенных в договоре. По КАСКО совершенно не обязательно, чтобы урон был нанесен другим водителем – достаточно и дерева, упавшего на припаркованный автомобиль, чтобы получить полное возмещение ремонта.

Отметим, что КАСКО, в отличие от ОСАГО, не регулируется на государственном уровне. Это значит, что страховщики вправе устанавливать такие условия договора, которые выгодны им. Именно поэтому договор КАСКО – самый неоднозначный.

А вот между ОСАГО и ДСАГО различий не так много. Основные – в цене полиса и сумме компенсации.

Какие риски покрывает дополнительная страховка? Те же, что и основная. Стоимость ДСАГО практически всегда ниже цены основного полиса (исключение – слишком высокая страховая сумма, к примеру, 10 или 20 млн. рублей).

И, разумеется, ДСАГО отличается от обязательного полиса повышенными компенсациями. Если по ОСАГО потерпевшему заплатят не более 400 тыс. рублей, то по ДСАГО водитель вправе самостоятельно установить предел своей гражданской ответственности для выплаты другим гражданам, пострадавшим по его вине.

Минусы добровольного страхования

Основной минус дополнительной страховки в том, что ее действительное применение на практике маловероятно.

Страховые компании активно продвигают данную услугу в “массы”. При оформлении основного полиса страховая компания ярко и красочно описывает преимущества расширенной страховки.

Свои доводы обосновывают увеличением дорогих автомобилей на дорогах России и со связанным с данным фактором риском заплатить за ремонт машины потерпевшего из своего кармана.

На деле же вероятность попасть в аварию со значительным ущербом, превышающим 400 тыс., крайне мала. Средняя сумма ущерба по ДТП равна 15000 рублей. Обычно аварии в черте города заканчиваются лишь мелкими царапинами.

Таким образом, страховщики получают огромную прибыль на продаже таких полисов. Выплат по ДСАГО практически нет, а доход с уплаченных страхователями премий очень даже велик. Эта ниша безубыточна для страховых компаний, а вот крайними, как всегда, остались простые автолюбители.

При лизинге

Многие компании проводят акции – при покупке автомобилей в лизинг предоставляют КАСКО и ДСАГО в подарок на ограниченный срок. Где оформить такой полис?

Так, например, ММС Рус, официальный поставщик автомобилей марки Mitsubishi в России, совместно с лизинговой фирмой Европлан, дают ДСАГО и КАСКО в подарок на 1 год при лизинге любого авто Mitsubishi на срок до 5 лет с первоначальным взносом 25 %.

Без учета износа

Компенсации по ОСАГО выплачиваются с учетом износа авто. Для подержанных машин старше 7 лет коэффициент износа может достигать 70 %. Из-за этого страховки часто не хватает на ремонт. Потерпевшие подают иски в суд, чтобы взыскать недостающую сумму с виновника аварии.

Полис ДСАГО с дополнительной опцией “Без износа” позволит исключить такие риски – пострадавшему водителю будет выплачена полная сумма на ремонт машины, без учета износа деталей.

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://autoexpertnost.ru/osobennosti-strahovanija-dsago/

Дсаго — добровольное страхование автогражданской ответственности. что это такое и как работает

Даже самый опытный и аккуратный водитель иногда становится виновником ДТП. Если авария серьезная, а поврежденная машина дорогая, выплаты по ОСАГО не покрывают нанесенный ущерб полностью, и виновник аварии должен возместить разницу самостоятельно. В таких случаях помогает полис ДСАГО. Рассказываем, что такое ДСАГО и как его оформить.

ДСАГО — это добровольное страхование автогражданской ответственности. Если владелец полиса ДСАГО повредит чужой автомобиль даже на очень большую сумму, платить будет не он, а его страховая компания.

Чем отличается ДСАГО от ОСАГО?

ДСАГО дополняет ОСАГО. ДСАГО начинает работать в том случае, если выплаты по ОСАГО оказывается недостаточно для компенсации ущерба пострадавшим. По договору ДСАГО сумму максимального покрытия вы выбираете сами из предложенных страховщиком вариантов — хоть до 30 млн рублей.

Вид страхования ОСАГО ДСАГО

Обязательно ли покупать полис?	Обязательно по закону	По желанию
Максимальная выплата на ремонт	400 тысяч рублей	Любая по выбору
Кто определяет страховые тарифы (цену страховки)?	Страховая компания — в рамках, установленных государством	Страховая компания самостоятельно

Где покупать полис ДСАГО

Оформить ДСАГО можно в любой страховой компании, у которой есть соответствующая лицензия.

Перед покупкой полиса проверьте компанию в реестре Банка России (вы также можете сделать это в разделе Справочник участников финансового рынка).

Страховщик не вправе продавать полисы ДСАГО, если его лицензия отозвана, приостановлена или ограничена, и оформлять страховку у такой компании точно не стоит.

Разумнее всего покупать полисы ДСАГО и ОСАГО в одной страховой компании. Это избавит вас от лишних хлопот: при наступлении страхового случая выплатой компенсации будет заниматься одна и та же организация. Однако если же вы решили докупить страховку ДСАГО уже после оформления ОСАГО, ничто не мешает вам заключить договор с другой компанией, например, если ее тарифы выгоднее.

Страховая сумма

Это максимальная сумма, которую вам выплатят при наступлении страхового случая. Цена напрямую зависит от нее. При страховой сумме в 300 000 рублей стоимость полиса ДСАГО на год варьируется обычно от 1 200 до 1 800 рублей.

Если же максимальное покрытие в 10 раз больше — 30 млн рублей, то и страховка будет стоить от 12 000 до 18 000 рублей за год. Большинство водителей выбирает страховую сумму до 1,5 млн — ее хватает в абсолютном большинстве случаев.

Такой полис обойдется в среднем в 3,5–5 000 рублей на год.

Статистика

Конкретные тарифы на ДСАГО страховщик рассчитывает самостоятельно на основе статистики, учитывая множество факторов:

• Характеристики транспортного средстваЛегковая у вас машина или грузовая, какой год выпуска, какая мощность двигателя – все это влияет на тариф.
• Регион В разных районах России количество водителей и аварий разное, поэтому и тарифы разнятся. В договоре вы указываете регион, где находитесь за рулем большую часть времени, но действует полис по всей стране.
• Число водителей Если автомобиль водит не один человек, а несколько, полис будет немного дороже.
• Опыт водителей Возраст и стаж вождения с учетом статистики аварийности тоже оказывают влияние на стоимость полиса.
• Личная статистика Информация о числе ДТП по вине конкретных водителей хранится в автоматизированной информационной системе ОСАГО и информационных базах данных страховщика. Если человек часто попадает в аварии, тариф для него будет выше. Если же вы водите аккуратно в течение нескольких лет, то получите скидку.

Срок действия полиса

Если вам нужен автомобиль, например, чтобы ездить на дачу, вы можете купить страховку только на лето.

Учет износа

При расчете выплаты страховые компании обычно учитывают износ запчастей. Чем старше пострадавшее транспортное средство (ТС), тем износ больше, а сумма возмещения на запчасти – меньше. Все страховщики пользуются для расчета справочниками Российского союза автостраховщиков (РСА).

При оформлении договора вы можете выбрать выплату без учета износа. Цена полиса в этом случае будет выше, но она покроет больше расходов на ремонт. До подписания договора обязательно изучите порядок определения стоимости ремонта в правилах ДСАГО вашего страховщика.

Для оформления ДСАГО нужны следующие документы:

• паспорт или другой документ, удостоверяющий личность хозяина транспортного средства (ТС);
• водительские права владельца ТС;
• доверенность на управление ТС, если водить его будут несколько человек;
• ПТС или другой документ, подтверждающий регистрацию автомобиля;
• действующий полис ОСАГО.

Как получить выплату по ДСАГО:

1. Участники ДТП должны представить в страховую компанию пакет документов

   Документы от владельца полиса:

   • копия паспорта или другого документа, удостоверяющего личность;
   • копия или оригинал страхового полиса;
   • копия ПТС или другого документа, подтверждающего право водителя на управление застрахованным ТС;
   • справка о ДТП с перечнем видимых повреждений ТС участников ДТП и указанием обстоятельств рассматриваемого события;
   • копия протокола об административном правонарушении (при наличии);
   • копия постановления об административном правонарушении (при наличии);
   • копия документа, подтверждающего процедуру прохождения медицинского освидетельствования (при наличии).

   Документы от потерпевшего:

   • заявление на выплату;
   • копия паспорта или другого документа, удостоверяющего личность;
   • документальное подтверждение участия потерпевшего в ДТП;
   • регистрационные документы на автомобиль;
   • заполненный бланк извещения о ДТП;
   • копии документов о ДТП, выданные ГИБДД;
   • банковские реквизиты для перечисления суммы страхового возмещения.
2. Страховая компания принимает решение о выплате страхового возмещения

   Срок на раздумья страховщика четко определен – написан в условиях договора страхования. Отсчет начинается с момента, когда страховщик получил от участников ДТП все необходимые документы, а владелец полиса и пострадавший выполнили все, что предписано правилами ДСАГО. Например, представили поврежденный автомобиль на осмотр.

3. Если случай признан страховым, страховщик выплачивает деньги пострадавшему

   Сумму страхового возмещения могут перечислить потерпевшему по указанным им реквизитам либо выплатить через кассу страховщика.

Итак, полис ДСАГО не является обязательным, но снижает ваши финансовые риски. Покупать его или нет – решать вам.

Еще раз вкратце о видах автострахования — в этом коротком видео:

Источник: https://fincult.info/article/dsago/

Смотрите, какая тема — Взыскание выплаты без износа по ОСАГО с виновника — законно ли и что делать?

Можно ли взыскать возмещение в виде выплаты по страховке ОСАГО напрямую с виновника ДТП по части недополученной выплаты из-за методики расчёта с износом страховой компании? Непонятно звучит? Так, вероятно, и задумано.

Коротко, если Вы считаете, что, застраховавшись по ОСАГО однажды, Вы снимаете с себя все риски по выплате в случае ДТП, то Вы не правы. Так считает государство.

И для обратной стороны аналогично — если Вам выплатили с учётом износа, то Вы можете возместить вред с виновника.

Дело здесь в соответствующем постановлении Конституционного суда РФ, который считает, что действующее на 2019 год законодательство даёт право взыскать часть выплаты по ОСАГО напрямую с виновника ДТП. Если страховая выплатила недостаточно денег из-за утверждённой методики расчёта запчастей с износом.

Но давайте обо всём по порядку!

В чём дело? Исходные данные

Итак, действующий на 2019 год закон «Об ОСАГО» обязывает возмещать ущерб, причинённый застраховавшимся водителем, потерпевшему. Но этот закон также устанавливает определённый порядок такой выплаты (точнее, возмещения, ведь в приоритете на сегодня натуральный вид компенсации — ремонт автомобиля в сервисе страховщика) и, что самое главное, методику расчёта.

И такая методика расчёта предусматривает учёт износа запчастей на машину. То есть если возраст Вашего автомобиля более 5 лет, то Вы недополучите примерно 50% возмещения на запчасти. На работы износ не распространяется — они учитываются в полном объёме.

То есть что получается — ОСАГО должно покрывать ущерб, но фактически может покрыть всего лишь 50% от этого из-за учёта износа? Всё верно.

Но есть для Вас новости хуже, если Вы являетесь виновником ДТП. У потерпевшего теперь есть возможность взыскания выплаты без износа по ОСАГО непосредственно с причинителя вреда — то есть с Вас.

Что случилось?

Дело здесь в постановлении Конституционного суда. Весной прошлого года несколько инициативных граждан обратилось в этот суд после решений нижестоящих судов о том, что вот страховая компания им выплатила с учётом износа фактически меньшую сумму, чем стоит восстановление автомобиля после ДТП.

Заявители просили пересмотреть эти решения как противоречащие законодательству. Ниже мы рассмотрим логику и приведём решение Конституционного суда (КС).

Вывод из этого простой: по ОСАГО страхуется не вся ответственность при ДТП, а только её часть. То есть теряется весь смысл страхования ОСАГО.

Законно ли взыскивать разницу выплаты по ОСАГО с виновника?

Увы, но да. КС в конечном итоге удовлетворил жалобу обратившихся и вынес соответствующее постановление.

Но в чём логика? И что же получается, если Вы стали виновником ДТП, то страховая покроет только часть убытков? То есть закон о страховании работает так, что виновнику в любом случае придётся возмещать вред самому, пусть и частично? Совершенно верно.

До постановления КС судебная практика работала единообразно. Судьи считали, что вред, возмещённый страховой компанией в виде выплаты или ремонта, возмещён полностью, даже если денег на фактически ремонт у потерпевшего не хватило. С виновника требовать нечего, ведь его ответственность застрахована.

Но с такой судебной практикой не согласился КС. И вот в чём дело!

Можно приводить целый ряд ссылок на статьи законодательства, действующего на 2019 год, но в нашем случае достаточно только одной статьи — 1072 Гражданского кодекса РФ:

ГК РФ Статья 1072. Возмещение вреда лицом, застраховавшим свою ответственность.

Юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (статья 931, пункт 1 статьи 935), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причинённый вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

В контексте именно этой нормы права КС разъяснил, что, раз Конституция РФ даёт право гражданину на частную собственность, то это право не может быть нарушено неполной выплатой. А статья 1072 ГК как раз даёт право взыскивать разницу выплаты без износа по ОСАГО напрямую с виновника.

Судебная практика: прочитать соответствующее постановление КС РФ.

Исключение — европротокол

Всё вышеописанное работает только в тех случаях, когда ДТП оформлено с сотрудниками ГИБДД. Европротокол же устанавливает собственные правила по возмещению ущерба. И, согласно им, подписывая извещение европротокола, потерпевший соглашается с фактом возмещения ущерба в пределах именно страховой суммы.

Законодательным аргументом здесь выступает Постановление Пленума Верховного суда РФ №2 от 29.01.2015, которое говорит следующее:

39. Возмещение убытков в пределах сумм, установленных статьёй 11.1 Закона об ОСАГО, является упрощённым способом исполнения обязательств страховщиком, вследствие чего выплата прямого возмещения прекращает обязательство страховщика и причинителя вреда по конкретному страховому случаю (пункт 1 статьи 408 — ГК РФ).

В связи с этим не подлежит удовлетворению иск потерпевшего к страховщику и/или к причинителю вреда о возмещении ущерба на сумму, превышающую предельный размер страховой выплаты в рамках упрощённого порядка оформления дорожно-транспортного происшествия, за исключением случаев, когда соглашение участников дорожно-транспортного происшествия о его оформлении без участия уполномоченных на то сотрудников полиции признано судом недействительным.

По сути, первый абзац цитаты говорит нам о том, что даже если вместе с разницей расчёта без износа и выплаченной страховой суммой с износом не превышает лимит по европротоколу, то взыскивать выплату без износа с виновника напрямую нельзя. Но второй абзац прямо указывает лишь на случаи, когда фактическая сумма ущерба превышает лимит по европротоколу.

Если потерпевший обратился по Каско

Рассмотрим простой пример. Случилось ДТП, и потерпевший решил отремонтировать автомобиль по Каско, а не обращаться сразу по ОСАГО.

В этом случае страховая виновника по ОСАГО в рамках суброгации выплачивает сумму страховой потерпевшего, которая застраховала его по Каско. Но суть в том, что ОСАГО выплачивает опять же сумму с износом.

А по Каско потерпевший отремонтировался без учёта износа (чаще всего договоры Каско не предусматривают износ).

И в этом случае уже страховая компания потерпевшего имеет право напрямую взыскать разницу между расчётом без износа и с износом напрямую с виновника. Просто право требования в этом случае перешло от потерпевшего к его страховой компании.

Судебная практика и почему нужно не просто посчитать разницу?

Один важный момент, на котором обосновывается судебная практика (точнее, судьи) с момента выхода постановления КС – сам факт наличия разницы между расчётом без износа и с износом ещё нужно доказать.

Суть такой логики заключается в том, что если Вы подадите иск на виновника о взыскании разницы просто по результатам оценки страховой компании или экспертизы, то суд такие основания не зачтёт как достаточные.

То есть Вы могли отремонтировать автомобиль по ценам и с учётом износа, несмотря на расчёты.

А в суд необходимо предоставить доказательства того, что Вы реально понесли расходы на восстановительный ремонт больше, чем насчитала страховая компания – просто калькуляции для этого недостаточно.

Таким образом, судебная практика будет не на Вашей стороне, когда Вы подаёте иск о взыскании разницы напрямую с виновника, в случаях, если:

• Вы даже не ремонтировали автомобиль, и Вам нечем обосновать, кроме расчёта независимой экспертизы,
• в том числе если Вы продали машину и также, разумеется, её не ремонтировали,
• отремонтировали автомобиль, но не сохранили доказательств оплаты.

Вот цитат из судебной практики одного из решения судов:

Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 10.03.2017 года N 6-П не предполагается безусловного взыскания с виновного лица стоимости восстановительного ремонта поврежденного автомобиля без учёта его износа, согласно экспертному заключению, не превышающей лимит страхового возмещения.

Иные надлежащие доказательства того, что им понесены реальные, т.е.

необходимые, экономически обоснованные, отвечающие требованиям завода-изготовителя, учитывающие условия эксплуатации транспортного средства и достоверно подтвержденные расходы, и они превышают сумму страхового возмещения, в материалах дела отсутствуют.

Ещё одно аналогичное решение суда. Есть пример и удовлетворённого иска.

Что делать, если с Вас пытаются взыскать разницу по ОСАГО?

В том числе и в случае, когда с Вас пытается взыскать разницу выплаты по Каско, есть варианты уменьшить эту сумму. Как показывает судебная практика, совсем избежать взыскания не удастся.

Единственный вариант здесь — это ходатайствовать о переоценке суммы фактического ущерба, то есть о назначении судебной экспертизы. Дело в том, что расчёт выплаты или произведённый ремонт могли быть завышены изначально, и очень часто именно так и происходит.

Чаще всего судебная экспертиза постановляет, что для определённых элементов не было надобности в замене, а достаточно было вытяжки и покраски. Но имейте в виду, что критерий для обязательности замены достаточно высокий. Например, если фактически потребовалась рихтовка с применением шпакли, то замена в этом случае обоснована.

Также следует иметь в виду, что расчёт должен производиться по той же единой методике расчёта, а не рыночным ценам на запчасти. А сам износ страховой компанией может быть применён только к запчастям и кузовным элементам, но не к работам по их замене, покраске и тому подобной.

Кроме того, судебная экспертиза устанавливает, менялись ли на самом деле элементы или нет.

Для оценки перспективы судебного процесса, будучи любой стороной в ДТП: потерпевшим или виновником и преследуя различные цели, Вы можете проконсультироваться с нашими партнёрами-автоюристами. Консультация бесплатна.

Абсурдность законности взыскания выплаты с виновника

Между тем, эксперты в области законодательства предвещают недолгую жизнь такой позиции нового закона и судебной практики, которые теперь повсеместно руководствуются вышеприведённым постановлением КС РФ и взыскивают разницу без износа с виновника.

Дело здесь в нелогичности этого постановления и противоречия целому ряду постулатов действующего законодательства. Рассмотрим самые распространённые из них.

Источник: https://AutoTonkosti.ru/q/vzyskanie-vyplaty-bez-iznosa-po-osago-s-vinovnika-zakonno-li-i-chto

Дсаго без учета износа автомобиля

Страховой полис ДСАГО приобретает широкую популярность у автовладельцев, проживающих в крупных городах России, так как позволяет увеличить лимит ответственности по обязательной автогражданке.

Спрос на страховой полис так же увеличивается ввиду того обстоятельства, что при определении суммы страховой выплаты учитывается такой параметр, как износ транспортного средства.

Можно ли оформить ДСАГО без учета износа основных агрегатов автотранспорта? Какие положительные и отрицательные аспекты такого полиса, читайте далее.

Страховыми рисками по полисам добровольного страхования гражданской ответственности (ДСАГО) являются:

• ущерб, нанесенный имуществу автовладельца в результате дорожного происшествия;
• вред здоровью, полученный водителем, пассажирами после столкновения автомобилей.

В соответствии с Федеральным законом №40 (закон «Об ОСАГО») стоимость восстановительного ремонта автотранспорта определяется результатом независимой экспертизы, которая производится квалифицированными специалистами страховой компании или иной независимой организации.

Размер страховой выплаты зависит от:

• стоимости запасных частей, требующих замены;
• стоимости дополнительных материалов, например, грунтовки, краски;
• стоимости ремонтных работ.

Цена на каждую составляющую определяется с учетом износа автотранспорта, то есть чем больше возраст автомобиля, тем меньше стоимость запасных частей.

Данный фактор существенно снижает сумму страховой компенсации. Если рассчитанной суммы не хватает для полного восстановления автотранспорта, то оставшуюся часть стоимости виновная сторона выплачивает самостоятельно.

В последнее время для привлечения большего числа клиентов страховые компании ввели относительно новый вид автострахования – ДСАГО, по которому стоимость ремонта определяется без учета износа.

Это означает, что размер страховой выплаты будет определен как для нового автомобиля, то есть на поврежденное транспортное средство будут поставлены новые запасные части.

Законно ли исключение износа из выплаты по ДСАГО

Поскольку ДСАГО не является обязательным видом автострахования, то и правила использования полиса определяются страховыми компаниями самостоятельно.

То есть каждая страховая компания, в которой можно оформить автостраховку, сама разрабатывает и устанавливает правила ее использования.

Правила отдельной компании не должны противоречить таким документам, как:

• Гражданский Кодекс РФ (глава 48, которая посвящена страхованию);
• Федеральный Закон №4015 – 1, утвержденный 27.11.1992 года, о страховой деятельности на территории РФ.

Таким образом, автостраховщик имеет законную возможность предложить клиентам купить полис, по которому страховая выплата будет осуществляться без учета износа автотранспорта.

Следует отметить, что стоимость такого полиса будет выше, так как повышается размер страховых выплат.

Автовладелец, желающий приобрести страховку, увеличивающую лимит гражданской ответственности вправе сам выбрать ДСАГО с учетом износа или без него, так как перед заключением страхового договора представитель автостраховщика и собственник транспортного средства разрабатывают индивидуальные условия страхового соглашения.

Плюсы и минусы

Каждый страховой продукт имеет свои положительные и отрицательные стороны, и ДСАГО не является исключением.

Страховой полис отличается:

• невысокой стоимостью. В среднем с увеличением лимита ответственности до 600 000 рублей автостраховка обойдется в 1500 – 1800 рублей;
• получением дополнительных гарантий оплаты нанесенного ущерба страховой компанией.

Однако следует учитывать, что страховка ДСАГО не является отдельным страховым продуктам. Страховой полис будет действителен только при наличии ОСАГО.

Для СК

Страховые компании часто предлагают своим клиентам увеличить максимальную сумму страховой выплаты, так как:

• от продажи автостраховки страховая организации получает дополнительную прибыль;
• по статистике страховые выплаты по данному виду автострахования незначительны, то есть компания практически не несет никаких убытков.

Среди отрицательных черт ДСАГО, оформляемого без определения амортизационного износа для страховых компаний, можно отметить:

• необходимость увеличения страховой выплаты при наступлении страхового случая. Стоимость новых запасных частей, требуемых для ремонта поврежденного транспортного средства, будет выше, чем стоимость агрегатов, использованных на других автомобилях ранее;
• необходимость проведения дополнительной экспертизы для оценки более точной суммы полученного ущерба, включая возможные скрытые повреждения. Ни одной организации не хочется выплачивать больше денежных средств, чем необходимо.

Дополнительная экспертная оценка позволяет получить точную сумму, требуемую для восстановления транспорта.

Для автомобилистов

Автовладелец, купивший страховой полис ДСАГО получает дополнительную защиту собственных имущественных интересов, так как в случае виновности в нанесении ущерба иному транспортному средству водителю не придется покрывать остаточную после выплаты ОСАГО сумму из собственных средств.

Однако по статистике большинство аварий не значительны и максимальной суммы по ОСАГО (400 000 рублей на ремонт автомобиля и 500 000 рублей на восстановление здоровья) вполне хватает для покрытия расходов пострадавшей стороне.

Среди преимуществ ДСАГО так же можно отметить:

• отсутствие необходимости собирать дополнительный пакет документов для оформления страхового случая. Чтобы получить компенсацию по полису достаточно предоставить стандартный набор: протокол, постановление автоинспекции или европротокол, справку о дорожном происшествии, оригинал полиса и паспорт страхователя;

Выплата производится на основании письменного заявления, которое можно подать непосредственно в офисе компании или онлайн на официальном сайте страховой организации.

• ограниченные сроки выплат. В отличие от иных видов автострахования правилами работы компании устанавливаются конкретный временной период, в течение которого производится выплата;

В большинстве случаев 20 дней отводится на рассмотрение документов и принятия решения о признании сложившейся ситуации страховым случаем и 10 дней непосредственно на перевод денежных средств.

• возможность получения компенсации наличными. В отличие от ОСАГО, по которой преимущественным способом выдачи страхового возмещения является оплата восстановительного ремонта, выплата по ДСАГО может осуществляться и деньгами, что в свою очередь увеличивает возможность получения более качественных услуг от ремонтных организаций;
• возможность получения дополнительных услуг при покупке полиса. Наиболее востребованными дополнительными услугами являются: аварийный комиссар и техническая помощь в пути.

Аварийный комиссар помогает оформить все документы для получения компенсации и при необходимости в кратчайшие сроки решить спор со страховой компанией.

Техническая помощь, как правило, оказывается в регионе постоянного проживания автовладельца или на определенном удалении от областного центра. Помощь будет незаменимой для малоопытных водителей или водителей – лихачей.

Так же могут предоставляться услуги круглосуточной поддержки, бесплатной эвакуации и так далее.

При большом количестве достоинств страхового полиса ДСАГО следует выделить и определенные недостатки, наиболее существенным из которых является малая вероятность наступления страхового случая. Полис становится практически бесполезным.

Опытные водители, имеющие большой стаж безаварийной езды и отличающиеся особой аккуратностью при управлении автотранспортом, не допускают крупных ДТП с большой степенью ущерба.

Однако приобретать ДСАГО рекомендуется:

• начинающим водителям, которые по статистике гораздо чаще становятся виновниками в дорожных происшествиях;
• автовладельцам, проживающим в крупных городах с интенсивным движением;
• водителям, которые часто переезжают из одного города в другой по скоростным автодорогам.

Какие страховые предлагают

Какие страховые компании в 2019 году предлагают ДСАГО без учета амортизационного износа?

Такой страховой полис можно приобрести:

Название страховой компании	Контакты	Существенные условия
Ресо — Гарантия	Круглосуточный телефон:8-800-234-18-02 Сайт: http://www.reso ru	— ДСАГО оформляется исключительно на автомобили, застрахованные в этой же компании по ОСАГО;— возможность расширения полиса дополнительными услугами; — лимиты выплат, до которых можно увеличить автогражданку, составляют от 300 000 рублей до 3 млн. рублей
Ингосстрах	Телефон службы поддержки:8-495-956-55-55 Сайт: https://www.ingos ru/ru/	— страховка оформляется на транспортные средства, застрахованные в компании по КАСКО или ОСАГО;— лимит ответственности определяется индивидуально; — возможно применение франшизы
ВСК	Телефоны для связи:8-495-727-44-448-495-785-27-76 Сайт: http://www.vsk ru/#?auto	— страхованию подлежат исключительно автовладельцы, имеющие полис КАСКО;— минимальная сумма расширения составляет 1 млн. рублей, а максимальная — 3 млн. рублей; — франшиза в размере предельной выплаты по ОСАГО является обязательным условием страхового договора

Таким образом, при необходимости приобретения ДСАГО рекомендуется покупать полис, по которому размер выплаты рассчитывается без учета амортизационного износа автотранспорта, так как по таким полисам размер выплаты будет выше.

: ДГО(добровольное страхование гражданской ответственности)

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://avtopravozashita.ru/avtostrahovanie/dsago/dsago-bez-ucheta-iznosa.html